元大学寮の隣人の謙虚なアイデアとして始まったこのアプリケーションは、友人間の迅速かつ簡単な送金と、昨年より135％多い176億ドルの処理済み支払いを可能にした最初のものでした。 2016年、Time誌は年間最優秀アプリの1つに挙げ、 2017年にはFortune誌は革新的なブランドの 1つに挙げました。 このサービスは疑いもなく、 直接支払いの環境を変え、大手銀行が提供する従来の方法を使用して友人に送金することの非効率性を利用しています。
しかし今、その言葉は大規模な銀行向けです-今月から、Zelleは米国のモバイルバンキングサービスの8,600万人以上のユーザーがアプリケーションを通じて簡単にお金を送受信できるようにします。 一方では、これはVenmoの終わりの始まりを意味するかもしれませんし、他方では、大規模な銀行が仲介なしの送金の分野で革新に遅れており、ユーザーがすでにVenmoに慣れすぎて新しいものに切り替えることが判明するかもしれません。
しかし、結果としてどのサービスが勝ったとしても、このケースは、フィンテック企業が大銀行に消費者向けのイノベーションを作成することを強制することができるという確認です。 何が起こっているのかを完全に理解するには、まずVenmoが人気になった理由と、Zelleがそれに対して競争上の優位性を持っていることを理解する必要があります。
Venmoはどのようにして生まれたのですか？
すでに述べたように、Venmoは2009年に2人の元大学寮の隣人によって設立されました。 彼らは次の質問をしました：なぜ私たちは電話からほとんどすべての操作を行うことができますが、最小の送金のために現金を持っているか小切手を書く必要がありますか？ そのため、新しいサービスのアイデアが生まれました。設計にいくつかの変更を加えた後、今日判明したものはVenmoとして広く知られています。
2000世代にとって最も魅力的な機能が多数あるため、 直接送金サービスを使用するアプリケーションとはすぐに異なります 。 Venmoを使用すると、ユーザーは受信者の携帯電話番号または電子メールアドレスで簡単に資金を相互に転送できます。また、彼のビジネスモデルは支払いをソーシャルネットワークに統合し、電子決済の競合他社と区別します。
このサービスは、ユーザーがTwitterで写真やニュースを共有できるのと同じ方法で、公共のソーシャルプラットフォームで支払いデータと個々のメッセージを公開します。 この機能は、Venmoが単なる仲介なしの決済サービス以上のものになるのに役立っています。これは、ちょっとしたソーシャルメディア現象です。 ソーシャルネットワークのこれらの特性により、Venmoは単なる支払い機会サービス以上のものとなり、2000世代およびキャンパスで最も人気がありました。
人気が急速に高まった後、サービスは最終的に2013年にPayPalに買収され、それ以来発展を続けています。 Venmoを介して送金される金額はほぼ指数関数的に増加しており、「Venmoを介してあなたに送金します」というフレーズが2千代目で一般的になっています。
Zelleの違いは何ですか？
Venmoが市場を征服し、顧客のために取引を行う方法を観察した後、大手銀行はこれに終止符を打つことにしました。 2011年、バンクオブアメリカ、ウェルズファーゴ、JPモルガンチェイスは 、顧客がお互いにお金を送金できる新しいデジタル決済サービスに取り組むために協力しました。 子会社の銀行会社であるEarly Warningの助けを借りて開発した最初の製品は、clearXchangeと呼ばれていました。 今月初め、彼は、できるだけ多くの金融機関を引き付けることに焦点を当てて、 正式に Zelleと改名されました。 米国および世界の30を超える主要な金融機関との潜在的なコラボレーションにより、Venmoの競合他社としてZelleを一般に公開する準備が整いました。
ZelleがVenmoより優れている主な利点は、顧客が使用する金融機関との明確なつながりです。
Zelleを介して送金を行うために、クライアントは通常のモバイルバンクアプリケーションを使用して送金を実行し、送金はほとんどすぐに受取人の銀行口座に送られます。 一方、Venmoはそれほど速く動作しません。Venmoネットワークでの取引はすぐに発生しますが、受取人のVenmoウォレットにお金が入るので、そこから銀行口座に手動で送金しなければなりません。 Zelleの金融機関との直接的な関係により、顧客は自分のお金にすばやくアクセスできるだけでなく、安心感を得ることができます。 すべての直接取引がモバイルバンキングアプリケーションを介して行える場合、顧客は銀行情報とパスワードを第三者に提供する必要はありません。
バンクオブアメリカの情報技術ディレクター、消費者ソリューションヘッド、資産および資本管理のAditya Bhazinが次のように説明しています。
「銀行のコードまたは支店番号を第三者に譲渡する必要はありません。 資格情報（ユーザー名とパスワード）を第三者に転送する必要はありません。 銀行のアプリケーションではすべてがより安全です。」
さらに、Early Warningは、主要な支払いシステム（CO-OP Financial Services、FIS、Fiserv、Jack Henry and Associates）の一部と戦略的パートナーシップを締結しました。これにより、さらに多くのユーザーが地元の銀行や信用組合を通じてZelleを試すことができます。 アーリーワーニングのCEO、ポールフィンチによると：
「断片化は消費者を悩ませました。 ボラティリティにより、銀行間での送金と受取が困難になります。 「Zelleは、数百万人の消費者にリアルタイムで直接送金するための単一の支払いソリューションと金融コミュニティを結び付けます。」
銀行がZelleを介した送金に手数料を追加するかどうかはまだ不明ですが、Venmoは手数料を請求しないため、これは考えられません。
全体像は何ですか？
フィンテック業界では、長年にわたって大手銀行はその粘り強さで評判が悪い。 これが、フィンテックの新興企業が数多く成功した理由の1つです 。 彼らの慣行は時代遅れであり、モバイルの世界にあまりにもゆっくりと適応しているため、Venmoのようなフィンテック企業はすぐに解決し、顧客のために数十億ドルの取引を処理することができました。 しかし、Zelleの大規模なリリースは、これらの大胆な企業が、大銀行にその価値を再考させ、消費者に利益をもたらす新しいアイデアを検討させていることを証明しています。
収益性の問題が、銀行がVenmoに回答するまでずっと待っていた主な理由でした。このサービスには収入を生み出す明らかな機会がありません。
最近まで、銀行は2000代が小額の送金を支援しているVenmoに反対していませんでしたが、早期警告アプリケーションの開発者はZelleのリリースに関してより野心的な計画を立てており、より重要な問題を支持して短期的な収益性について妥協する用意があります。
早期警告支払い部門の責任者であるルー・アン・アレクサンダーによると、Zelleの目標は「2千分の1から主流へ」の直接送金をもたらすことです。 アーリーワーニングと大手銀行の両方が、仲介者なしの決済分野とモバイルバンキングアプリケーションの使用が急速に成長していることを認識しており、社会でより重要な役割を果たす必要があり、銀行はこれに参加したいと考えています。 既存の銀行アプリケーションへの統合に加えて、Zelleは今後数か月以内に独自のアプリケーションをリリースし、ユーザーに同じバンを提供します。
非常に多くの大規模な金融機関とZelleとの協力は、仲介者やフィンテック業界全体のない決済の世界で真に革命的な出来事です。 Zelleの前は、ほとんどの銀行が送金に提供できる最善の方法は、小切手を書くか、銀行振込を行うことでした。 スマートフォンの機能を考えると、これらのアクションはどちらもばかげて不必要に思えます。 現在、私たちは消費者の利益のために銀行とフィンテック企業の間の真の協力を目の当たりにしていますが、これは主にVenmoのようなフィンテックのスタートアップによる圧力によるものです。 2つのサービス間の競争に関して何が起こっているかに関係なく、Zelleの立ち上げは、大手銀行がフィンテック企業からの圧力にさらされており、テクノロジーの観点から船外に出る前に行動を開始する必要があることを知っています。 最終的に、イベントの発展や、銀行が領土を侵食する他のフィンテック企業とどのように関係するのか、そして強制的にではなく、独自にイノベーションを導入し始めるのかを追跡することは興味深いでしょう。
