CES 2017：支払い、eコマース、フィンテックのトレンド

CES International Consumer Electronics Showは、年初にラスベガスで毎年開催され、多くの有名企業、起業家、投資家、ジャーナリストの代表者が集まる画期的なイベントの1つです。 素材の作者は自分の印象を共有し、最も興味深いトレンドについてだけでなく、ゲストやイベントのスピーカーの視点について話しました。



今年、私はCESを訪問する機会があった16万の業界の同僚の一人でした。 イベントでは、デジタル時代の商取引と支払いのトピックに関する一連の議論に参加しました。 それはすべて、POS端末を介したモバイルウォレットを使用した支払いの人気のいわゆる成長についての議論から始まりました。 しかし、「人気の高まり」は、自信を持って反対を支持する研究データを考えると、正しいとは言い難いです。 最後の部分は、業界がブロックチェーンテクノロジーを愛していることを満場一致で表明することに捧げられました。

音声プラットフォームは、商業の将来においてますます重要な役割を果たし始めています。

モバイルウォレットアプリケーションと非接触型決済システムは、消費者の心をつかむことができず、この状況はおそらく変わらないでしょう。





出典：Facebook、 @ CES



非接触型決済システムは2015年3月に統計レベルで立ち往生しており、Apple Payを使用してPOSキャッシュレジスターで実際に購入する機会があった20人の消費者のうち19人が、市場で最も長いこのような実験のサービスを使用していませんでした。 特に支払いのために電話を使用するための非常に多くの代替方法の1年後の出現を考慮に入れて、現状を変えるために他に何ができるかを言うことは困難です。 支払いを行うために端末に銀行カードを挿入するすべての必要性にひどく愛されていないことを考えると、消費者はすでにこの餌に陥るべきだと仮定するのは論理的でしょう。 しかし、これは起こらず、消費者がカードや現金で古い支払い習慣を捨てるのに役立つソリューションが市場にはまだありません。



どうやら、今日この問題に最も現実的で関連性のあるソリューションは、モバイル予約注文の概念です。 スターバックスの経験から、コーヒー大手のモバイル顧客の3分の1がサービスに夢中になっていることがわかっています。 一般的な伝統的な小売業者に関しては、彼らは物理的な店の敷地により多くの訪問者を引き付ける機会を彼らに与えるので、彼らはこの考えを心から歓迎しました。 他のすべてに加えて、モバイル予約は最も緊急の消費者問題の1つであるキューを排除し、販売者に常に関連する追加の販売元を見つけるという質問に対する別の答えを見つけるのに役立ちます。



明日の技術については、音声制御システム、そしてもちろん関連する商業活動に多くの注意が払われました。 このようなシステムは、商取引と支払いの市場ではダークホースと呼ばれ、すぐに人気のある効果的なソリューションになる可能性があります。



過去に、 Amazon Alexaの可能性と 、商業目的での音声の使用に対する消費者のアプローチを定性的に変更する能力について書いた。 当時、Alexaには数百のスキルがあり、Echoのスマートなダイナミクスに「結び付けられ」、消費者とのコミュニケーションが非常に簡単でした。 現在、システムのオープン性と、専用の特別なツールセットを使用して作業するサードパーティの開発者の努力のおかげで、Alexaのスキルボックスは7,000アルゴリズムに成長し、彼女自身がリクエストをコンテキストと一致させることを学び、車、デバイスの統合ソリューションとして利用可能になりました。ロボット、そしてすぐにHuawei Androidスマートフォンのアプリケーションとして。 かつてはフラットジョークの「毒」であり、買い物リストの作成にのみ適していたAlexaは、今日、ドミノからのピザの注文、Uberへの旅行、1-800-Flowersでの花やテイクアウトなどの新しいスキルベースのケースの基盤として機能しますAmazonレストランを通じて。



もちろん、これらすべての機能の支払いは、Amazon支払いシステムを使用して実行されます。 コマース関連のスキルを有効にするには、Amazonユーザーアカウントへのリンクのみが必要です。 したがって、Amazonペイメントと同社の音声サービスの組み合わせは、決済分野の仲介者としてのモバイルウォレットの地位を大きく揺さぶることができ、人気と提供される幅広いサービスによりモバイルエコシステムに対する条件を決定し始める可能性があります。





出典：Facebook、 @ CES



Googleとその新しいサービスAllo、Apple、MicrosoftのアシスタントSiriとCortana、およびSamsungの新しい音声アシスタントBixbyが積極的にゲームに参入し、ユーザーに興味を持たせるための独自のノウハウとバリエーションをユーザーに提供したことは驚くことではありません。 しかし、Appleを含むこれらすべての企業は、開発者を音声プラットフォームに成功裏かつ迅速に引き付けることができるエコシステムに追いついており、ユーザーは支払いの音声認証を行い、促進するために親友としてますます使用しています支払いプロセス。



ただし、最も興味深いのは、Apple、Android、Samsung Payなどの非接触決済サービスでは達成されなかった、Alexaとの連携におけるユーザーの関与の度合いです。 この人気の結果、Alexaスキルへのアクセスを提供するデバイスの販売も成長しています。



Amazonは、天気予報、簡単な質問への回答、音楽の再生など、一般的なクエリへの回答を提供することで、新しいプラットフォームを消費者にとって便利なものにしています。 その後、残高の確認、請求書の支払い、食べ物の注文、オンラインでの購入など、ユーザーの明らかな商業、銀行、および支払いの問題を解決するためのスキルが導入されました。 そして、これはまさに会社の競合他社が近い将来に到達しようとするレベルです。

銀行はフィンテック市場で主導権を握る

銀行は、参加者がお互いに非常に依存しているエコシステムで活動を行っており、銀行の行動は常に自分の壁の外で重要な結果をもたらします。 そして、もちろん、銀行組織は規制当局による重大な検査を受け、その要件は世界中のすべての市場で毎年厳しくされています。 したがって、このような金融機関がイノベーションにどれほど積極的であっても、「古い」ものすべてを放棄してやり直すことはできません。





出典：Facebook、 @ CES



CES 2017では、すべての専門家パネルが従来の銀行とそのソリューションの問題を微調整しました。「古くなったインフラストラクチャの代替としてのブロックチェーン」、「物理的な支店の代替としてのデジタルバンキング」、「銀行のモデルと製品が高すぎる、新しいモデルが登場し、銀行の決定はその関連性を失います」など。



しかし、問題は、これらの新しい自慢のモデルの中には、それ自体の努力のためにスケールできるものがないということです。 それらのほとんどは、これらの目的のために銀行システムに依存しています。 そして、これは、銀行の調停なしでは、銀行のいずれも結果をまったく達成できなかったという事実は言うまでもありません。



もちろん、これはすべて、銀行が長い間行っていないイノベーションを導入する方法を探すべきではないという意味ではありません。 銀行によって開始され、大衆化された最新の革新には、オンラインおよびモバイルバンキングの概念、ならびに口座の小切手のリモートデジタル化が含まれます 。 多くの場合、開発中にサードパーティ企業の革新を使用しました。 新しい年に、銀行は現在のユーザーの問題を解決するためにフィンテックのプレーヤーと相互に有益な協力を続ける必要があります。 同時に、金融機関は、リスク管理の実践と内部監査を改善および強化する方法として適用することを目的として、いわゆるRegTech（法的規制とそれに関連する新技術）の革新と投資に最大限の資金と努力を費やす可能性があります。

クールなアプリはクールなだけではありません

このイベントでの多くの時間は、次の主要な消費者危機-いわゆるベビーブーマー世代が安定した財政状況で引退できないこと、そして貯蓄に頼らない世代Xやミレニアル世代の同様の問題、そしてほとんどの消費者が些細なことさえ延期できないことについて議論することに専念しました緊急の場合は400ドル。





出典：Facebook、 @ CES



私は最近、 ミレニアル世代の今後のフィンテック危機について書きました。これは、すべての支払いおよび商業エコシステムに大きな影響を与える可能性があります。 スタンフォードの科学者グループによるユニークな研究であり、中所得の家族のミレニアル世代の50％が両親以上の収入を得ることはできないという。 低所得の家族の場合、状況はさらに暗くなります。 もちろん、このような大規模なカテゴリの人々の資金不足は、現金ローンを購入したり、貯金したり、アクセスすることさえできなくなります。



もちろん、今日の市場には、すべての消費者グループがそのような財政難を克服するのを助けるために革新者によって発明された多くのツールがあります。 予算を作成して計画できるロボアドバイザー、投資計画を作成するためのオンラインプラットフォーム、定年やその他のニーズにおける財政の安定性の確保に焦点を当てています。 さらに、消費者が節約できる貯蓄プラットフォームと、個々の購入の信用格付けを改善できるトランザクションローンプログラムがあります。 このようなプログラムは徐々に勢いを増していますが、ごく少数のユーザーだけが非常に多くのユーザーを獲得することができました。 彼らのほとんどは、スタンドアロンアプリケーションとして収益化する方法を模索しています。 おそらくこれはすべて、このようなアプリケーションの開発だけでは十分ではないことを示唆しています。



つまり、クールなアプリケーションが必要な理由を消費者に伝え、ユーザー間の適切な習慣の形成を促進することも重要です。 どの企業がイノベーターとの協力に最も有利な立場にあり、銀行と小売業者がこの問題でどのような立場を取るかについての疑問は未解決のままです。

ブロックチェーンはビットコインをフィンテックの「ホットなもの」として置き換えました

CES 2017のもう1つのホットなトピックは、ブロックチェーンとビットコインでした。



この点で、既存の支払い、商業、金融インフラストラクチャのすべての要素を分散レジストリにグローバルに置き換えるというミッションを実行しようとするブロックチェーンコミュニティの深刻なムードに注目することはできません。 ブロックチェーンは、国際金融システムのすべての病気に対する普遍的な救済策にすぎません。 統計によると、Fortune 100リストの最大1社がすでに独自のブロックチェーンプロジェクトを手にしていますが、まだ所有していない企業は他の企業に参加することを急いでいます。 いくつかのレポートによると、ブロックチェーンとビットコインのエコシステムは、今後数年で数兆ドルの投資を呼び込むでしょう。 そして、中央銀行がプロセスに参加するとすぐに、市場の明るい未来について疑いの余地はありません。





出典：Facebook、 @ CES



一般的な印象によれば、業界は最善を尽くしています。



しかし、名前で覚えておくべき人がいますか？ ブロックチェーンの概念は開発の初期段階にとどまり、特定のコンテキストでの技術の可能性を探る多くの新しいパイロットプロジェクトで構成される科学実験のようです。 そして、ビットコインの「レール」上のパブリックブロックチェーンを通じて数兆ドルが世界中を移動すると以前信じていた場合、現在、注目はプライベートブロックチェーンおよびその他のデジタル通貨に移りました。 もちろん、世界中のインスタントクリアリングと決済を可能にする分散レジストリの概念は依然として魅力的です。 しかし、現実には、このアイデアの実現は、新しい権威のある規制されたグローバルインフラストラクチャの慎重な開発の必要性に直面している-「野心的」という言葉でさえ説明できないプロジェクトです。



また、ビットコインもあります。



会議参加者の1人は、かつてビットコイン1.0を麻薬委員会の通貨と呼んでいました。ビットコイン2.0の場合、この評判は過去に残っていることを明確にしたかのように。 実際、代わりに、サイバー犯罪者およびランサムウェアプログラムの通貨に徐々に変わりました。その結果、新しいグローバル通貨の役割を果たす可能性はそれほど低くありませんでした。 暗号通貨の使用に関する前述の2つのシナリオに加えて、現時点で最も人気のある3番目は、他の国へのその後の撤退を目的として、中国の資本の国家管理を回避するスキームです。 このような現金流出は、統計によると、すべてのビットコイン採掘活動の80％を提供する中国の鉱夫に対して決定的な行動を取るよう政府を誘発する可能性があります。 中国のApp Storeでのニューヨークタイムズの権威あるアメリカ版のアプリケーションの閉鎖に関する最近の話は、当局にとって好ましくなく、中国当局は十分な勇気がなく、このシナリオは現実以上のものであると示唆しています。

草は反対側で常に緑ではありません

もう1つの人気のあるトピックは、デジタル金融サービスの分野における中国の米国に対する優位性のアイデアでした。これは、日本が米国を追い越してすぐに世界を支配するという20年前の専門家の話を思い起こさせます。



Alipay、Ant Financial、WeChatなどの企業のおかげで、中国が長い間非常に革新的な国になったことは間違いありません。 WeChatデジタルエコシステムは、アプリケーションの4億人のアクティブユーザー間での直接送金など、実際にさまざまなユーザーケースを具現化したもので、芸術作品のように見えます。 しかし、その成功は中国の消費者の差し迫った問題を解決するための作業の結果です。 これは、多くの時間を費やしているソーシャルネットワークでインスタントメッセージングを使用するという中国の消費者の根深い習慣を巧みに利用することにより、金融および支払いサービスへの簡単なアクセスを提供することです。 このようなエコシステムに商用機能を組み込むことは、論理的なステップであるだけでなく、ユーザーエクスペリエンスの大きな変化である革新でもありました。





出典：Facebook、 @ CES



ただし、1つの櫛の下で全員を切断しないでください。 非常によく発達した物理的支払いエコシステムの一部として、モバイル決済がアメリカの消費者に提示されました。すべての商業活動のほぼ100％が物理的な店舗で行われ、消費者が簡単にアクセスでき、支払いに銀行カードを受け入れました。 ユーザーは、原則として自宅またはオフィスのコンピューターから訪問したインターネットサイトでオンライン支払いを行おうとしたときに、最も深刻な問題を経験しました。 これらの障害を取り除くことが、90年代半ばにこの方向で仕事を始めたAmazonとPayPalの活動の基本であるのは簡単です。



そのため、消費者を「非接触型決済」に移行するには、まずこれらのサービスの新規性のために、確立された実績のある習慣をやめるように消費者を説得する必要があります。 当初から「古い」メソッドの利便性は、新しいメソッドの水準を引き上げました。 このため、店舗での非接触型決済の普及は長く退屈なプロセスであり、クラウドベースのモバイル決済は勢いを増しています。 同じ理由で、従来のソーシャルネットワークでの商取引は決して「離陸」できず、メッセンジャーでの商取引の発展は困難を伴います。 ただし、アプリケーション内のモバイル決済、特にオンラインとオフラインの世界を接続し、モバイルブラウザでワンクリックで支払いできるモバイル決済に関しては、成長は明らかです。



ただし、これはもちろん、イノベーターのメリットを損なうものではありません。イノベーターはそれぞれ、市場における消費者の緊急の問題を主に解決しようとしています。 ただし、それらを互いに比較するのではなく、おそらく両国からどのような有益な経験を学べるかを議論する必要があります。

ユーザーエクスペリエンスがすべて

最も興味深い議論の1つは、小売業者と消費者の世界の永遠の謎に触れました：「消費者の忠誠心と関心を維持するのに役立つものは何ですか？」対話は、非接触型支払いのトピックと、実店舗での購入の支払い時に人気を高めるのに役立つアイデアの検索を中心に構築されました。 参加者の大半は、報酬プログラムが役立つはずであるという結論に達しました。 つまり、リーダーになりたいマーチャントは、ロイヤリティプログラムをモバイルアプリケーションに統合するか、言い換えれば、スターバックスのモバイル決済モデルを適応させる必要があります。



サムスンの代表者が私が主導した議論の中で述べたように、同社は、あらゆるマーチャントにブランドのウォレットアプリケーションを使用したという事実に対する報酬を導入した後、前向きな勢いを見ています。 私たちはサムスンリワードについて話している-この支払い方法を受け入れる絶対にすべての商人からの購入に対してサムスンペイを使用する習慣を奨励するプログラム。 キャッシュレスおよびモバイル決済事業者U​​SA Technologiesは、Apple Payとの統合に基づく自動化されたアウトレットおよび自動販売機に対する報酬プログラムの有効性について話し、顧客がこの特定の支払い方法を選択するように動機付けました。



しかし、出席者に別の質問を投げかけました。「ロイヤルティプログラムは、常に「あなたは私に、私はあなたに」の原則に基づいて機能するべきですか？」 人々が私たちに期待することをするように、人々を常に「賄bri」する必要があるのでしょうか？ 「賄bri」が停止するとどうなりますか？「このアプローチは、ブランドではなく、1回限りの取引への忠誠心を高める「Groupon効果」の基礎の上にカードの家を建てることに似ています。



ディスカッションの参加者に、特定の消費者体験がロイヤルティの向上に役立つかどうかを尋ねました。 特に、顧客の3分の1がすでにモバイル予約注文に切り替えているため、会社が報酬プログラムを拒否した場合、スターバックスモバイルアプリケーションのユーザーのロイヤルティはどうなりますか？ 顧客にとってより重要なのは、無料のコーヒー、またはそれを飲むために並んでいることを拒否する便利な機会ですか？





出典：Facebook、 @ CES



出席者は、ユーザーエクスペリエンス（製品とサービスの提供に対する思慮深く有能なアプローチ）が、もちろん重要であるという見解を表明しました。 私は彼らが正しいと思うので、これらのプログラムを立ち上げるとき、あなたは常に自分に尋ねるべきです：「クライアントが来て製品に興味を持ち続けるためにはどのような経験を作成する必要がありますか？」これらは特別なオファーや報酬、あるいは多分-ある種のより豊かで意味のある経験、いわばお金で買えないもの。



一般に、CES 2017の結果に基づいて描くことができた一般的な結論について話す場合、次のように定式化できます。「大きく考えて、十分に大きな問題を解決する」 そして、あなたは本当に意味のある何かをすることができ、一生懸命働いた後、あなたの仕事が目立ったサイズに成長する方法がわかります。 ネットワークに接続されたヘアブラシを例にとらないでください。これは、イベントの「新製品」の1つで、数百年前に発明された従来のミラーでは処理できないことは何もできません。