ロシアの小企業を殺す方法：電子マネーの例

ウェブサイトに資料を書くたびに、弁護士としてIT分野で働いていることを説明する必要があります。 特にロシアでは、ITには特定の資格と専門性が必要なので、これは非常に重要です。 そして実際、この特定の業界、特に電子決済や電子商取引に深く関わっている人は多くありません（おそらく、最初にエカテリンブルク、サンクトペテルブルク、モスクワを選びます）。



この記事では、ロシアの大企業の人や、公的機関の代表者を怒らせたくはありません。 その目標は完全に異なります：採用前後の法律の分析に基づいて市場動向を明らかにするために社会に資料を提示すること、つまり、私の意見では、実際の法的現実とそれらの原則の両方から分離して作成された法的規範の実用的な抜粋を強調すること全体として法制度（法制度でさえない）の発展に基づくべきである。



時代の始まり



確かに誰もが、電子マネーがかなり前にロシアに登場したことを知っています。1998年にWebMoneyの形で。 その後、Yandex.Moneyがアリーナに入り、2000年の初めまでに最初の大型交換機が誕生しました-Robox（その後、オーシャンは銀行に売却され、2015年に閉鎖されました）。 実際、Roboxは最初のアグリゲーターの1つであるRobokassaを生み、少し後にZ-Payment、Pay-U、ウクライナ出身の兄弟（Interkassa、W1）などが舞台に登場しました。 全員とすべてのリストは、この記事の範囲外です。



アグリゲーターには明確なプラスが1つありました：彼らの助けを借りて10-20-30の契約を締結する必要はありませんでしたが、すぐに支払いの受諾を結び、報告期間の終わりに1つの行為を受け取ります（原則として、全員がエージェント契約の下で働きました。ロシア連邦民法で）。 これが相対的なプラスであると誰かが確信しているなら、会計士（および弁護士）が永遠のワークフローを単純化しようとしていることを言う練習を研究する必要があります。 または、それが私のクライアントにとって常に重要であったという事実について詳しく見てみましょう。



これらのシステムの欠点は明らかです。 それでも、中小企業でさえ、オンラインストアが1〜3人（実際には多数ですが）または追加の販売拠点として開かれると、このアプローチは組織、法律、会計の両方の多くの問題を解決しました。 また、開発中に直接契約を締結することを禁止する人はいません。



たとえば、同じWebMoneyの場合、計算は小切手による計算と同様であり、これは別個の会計です（さらに、ロシアの法制度における電子小切手は、その逆よりも法律によって禁止される可能性が高い現象です）、ところで、州では、誰もが準備ができていませんでしたすぐに行います。 代理店契約についても同様です。件名に記事が押された方法、エージェントの収入はどうなっているのか、収入と費用はどのように考慮すべきかを今でも覚えています。たとえば、財務省は04.16.12 -06/2/56。



しかし、これはアグリゲーターの主要な「問題」ではありませんでした。エージェントは、大規模なサプライヤーやメーカーよりも常に効率的です。 そのため、米国、英国、ドイツなどの先進国（およびその後）先進国で代理店契約が非常によく発達しているのです。



はい、エージェントはマージンを取りますが、これは通常のプロセスであり、顧客を探す必要があるという事実を考慮して、製品はすべての結果に対して何らかの点で競争力があります。 ロシアでは、エージェント（特にターミナル開発の初期段階）が寄生虫のように扱われ始めましたが、同じアグリゲーター、少なくともRoboxとZ-Payment（私はこれら2つと一緒に作業したので、ナビゲートしやすくなりました）がはるかにシンプルになりましたショップ接続スキーム。



誰かが知らない場合、WebMoney、特にYandex.Moneyとの契約（主に彼らのため）、オンラインストアの開始は常に難しいと言います（すでに反対側の悲鳴を聞いていますが、私には事実があります事実）。 3番目の巨人、Qiwiはショップサービスを作成しましたが、これは2010年に契約が終了したことを全員に手紙を送った最初の統合段階の後、しかし誰かが何らかの種類のウォレットを補充したい年に（最初はWebMoneyを除き、補充は5％でした）、支払いは不可能であるという碑文を受け取りましたが、Qiwiの助けを借りて何千ものプロバイダーに支払うことができます。 小鳥のいる端末では、電話やオンライン決済を介してロゴに認証が入力されたことを思い出すと、これは不当な競争を通じてクライアントベースを獲得した前例のない例でした。 しかし、RBCとYandex.Moneyでさえ法廷に行かず、判決も下されていないため（これは法学の優秀な人材が少ないことによるものです）、この記事の枠組みの中で、これは単なる私の意見であり、それ以上ではないと言います。 誰かを責めることは私の能力を超えています。



そして、その時期（2010年から2011年）に市場が台頭していたとき、議員は、非常に具体的なロビーグループの提出により、現在知られている連邦法第161「国民支払いシステムについて」を促進し始めました。 私が個人的に参加した最初の業界会議であるモスクワでの「電子商取引2009」で彼のプロトタイプがどのように議論されたかを今でも覚えています。 それから、もちろん、市場には十分な規範があり、別の法律は必要ないという事実に至るまで議論が終わりました。 しかし、これは市場のためであるが、唯一の命令的な方法と公法の枠組みの中で機能する国家のために、それは反対になった。



そしてさらに



もちろん、大企業は特に銀行から始めました。 実際、連邦法No. 161によれば、すべての支払い決定はNPO（非銀行信用機関）または銀行自体のいずれかになります。 しかし、中小企業でさえ、そのようなお金を持っていませんでした。 さらに、認可された資本（それぞれ1000万ルーブルと1億ルーブル）に加えて、ロシア連邦中央銀行の要件も遵守する必要がありました。しかし、中央銀行の要件ははるかに正式です-誰かが知らない場合、それらはほとんどの銀行免許の取消しの基礎です。



同時に、この場合、MasterBankの例は、この構造への接続に対処する必要が何度もありました（また、Contactシステムを介してRusslavbankに2回だけ接続しなければなりませんでした）。



それは常に非常に長く、官僚的に不快なプロセスであり、時には最大6ヶ月かかりました（小さなお店について話している場合）。 そして、この意味で、アグリゲーターは常に勝ちました。彼らの市場はそれほど規制されていませんでしたが、同時に、一般的な規範と自分のお金を失わないという願望に導かれて、彼らは良い詐欺防止ソリューションを開発しました。 誰もがこれを行ったとは考えないでください。急いで発言しないように、これは別の分析のために残しておきます。 私は、Contactの方がさらに難しかったことを付け加えます。クライアントと私が生きていることを証明するために、6か月の連絡の後初めて彼らに飛ばなければなりませんでした。



ここで、私は1つの明らかな不条理に注意します。何らかの理由で、同僚と業界の専門家全体が回避しようとしています。2011年の銀行は、不正取引と戦うためのメカニズム全体を既に練り上げています。 必要な資金保険ツールはすべて既に開発されています。 それでは、アグリゲーターを含め、電子マネーを扱う市民や組織の安全を確保するためにそれらを使用してみませんか？



私の意見での答えは明白です：連邦法第151、152、115の束からのこの悪名高いシステム、および連邦法「ロシア連邦の中央銀行」から「銀行...」への銀行法および関連する決定（手紙およびその他の規制、ただし常にではない）法的行為）ロシア連邦の中央銀行は機能せず、銀行自体を完全に制御する目的でのみ作成され、ブラックキャッシュや銀行振込と戦うための効果的なシステムを作成するためではありません。 少なくともその反対は実際には証明されていません。



実際、銀行からのライセンスの大量取り消し（2013年）の開始後、これは完全に確認されました：法人は何ヶ月もの間お金を失いました（たとえば、地方銀行Radianが1年間閉鎖されたイルクーツクで）、場合によっては永遠に。 最大750,000人の市民が保険に加入しています。 しかし、連邦法第161号なしにこの保険システムの導入を妨げたのは誰ですか？ さらに、上記の金額は保証されておらず、マスターバンクの同じVIP預金者が苦労して稼いだお金を返還し始めたときに物事が始まりました（この場合、私は彼らのお金を気にしませんが、役員の不適切な仕事を考慮して法律のブラックホールの事実については立法、そしてしばしば司法）。



問題の本質は単純です：この非常に複雑なプロセス、多面的なチェックにもかかわらず、MasterBankはSberbank、Alfa Bank、Uralsib、その他のラッキーオールロシアレースの間で最初に処理されたものの1つでした。閉鎖され、資産は残りますが、これは別の問題です）。



問題は、違いがなければ、なぜより多く、さらに長く支払うのかということです。



さらに、灰色の人を白塗りするべきではありません：中央銀行がターミナルを介した洗濯との戦いを発表した後のQiwi株（人為的な危機の間に他に何をすべきか、どうすればお金をポンピングしないのですか？） 、これは非常に重要です。 数字をだますことはできません。







何が悪いのか



さらに、連邦法第161号は、最もひどい法的手法の結果として開発されたもので、多くの否定的な手法がありました。 しかし、規範自体も前向きなものにはなりませんでした。 それらのリストは単純に大きいため、いくつかの例を挙げます。



電子マネーのまさにその概念：それは単に法に含まれていません。 より正確には、「電子マネーとは、ある人（お金を提供した人）が、その人の金銭的義務を果たすために銀行口座を開かずに（義務者に）提供された金額に関する情報を考慮する別の人に以前に提供されたお金を意味し、資金を第三者に提供した者、および資金を提供した者が電子的にのみ注文を転送する権利を有する者 redstvの支払い」が、それは概念ではなく、電子マネーの出現のプロセスを配置するために必要とされるアクションのこれらの兆候。 そういうわけで、法律はその後、支払いの延期について挿入しました。 そして、これまで、中央銀行は、少なくとも確立された慣行に近い方法で規範を解釈しようとしています（誰かがK +または保証人からレビューを受け取った場合-2015年中に特にトレースすることができますそのようなコメント、改善なしのレビューはありませんでしたおよびアクティビティの他の環境）。



しかし、これらすべては、私が予想した議員に戻ってきました-デジタル通貨で：2009年にすでにビットコインがあり、その後、議員がそれを連邦法第161号とどのようにリンクするかは興味深いものでした。 それは判明した-方法はありません。 したがって、彼は立法者です（実際、弁護士はこのe曲表現を非常に幅広い主題と呼びます。その一部は少なくとも何らかの形で法律を作成し、他の人は受け入れます、特にこれを正確に示すことはこの法律の枠組み内です：彼はそれを強打して読みました） 「私たちの時代の利益は追跡が容易ですが、受信者は誰も規制された現象の本質を理解していませんでしたが、（ロシア連邦中央銀行が後でそれらを指定するように）または、より知られているように、電子からの暗号通貨を分離しませんでした。



対応する手紙が出たとき（それに関する簡単なレビューはハブに関する私の共同記事にあります）、Yandex.Moneyはすぐに、電子はデジタルマネーなどではないと説明し始めました。 そして、業界法が採用されると、法律でそうする必要がありました。 しかし、ご存知のように、ロシアには単一の国家戦略が存在しないため、立法行為はパッチであり、古いコレクションを拡大するための新しいモデルではありません。



セルラーについて



この連邦法の採択の別の結果は、モバイル事業者が自分自身のためにいくつかの記事をロビー活動し、銀行に直接反対を始めたという事実でした。 特に、その略奪的な関心を持つオンライン端末ruru（そして実際に8％-15％からのモバイル決済サービスはさらに高く、2-3％または4％の取得は別の方法では考えられません）、MTSバンクの作成、それはずっと後ですメガホンとキーウィ（そしてビーライン）の同時繁殖-これらはすべて、同じチェーンのリンクです。



もちろん、この世界のトレンドはビッグ3によって作成されたのではなく、それに続くだけです。Facebook自体が、セキュリティの意味でクレイジーな方向性を示し、Whats'upに対処すると、すべてが明確になります。 唯一の問題は、連邦法第161号の後に治癒すると考えていた銀行がさらに優れているということです。



結局のところ、電子決済だけでなく、Mig、Contact、Rapidaはアリーナを去りました（後者は結果としてOtkrytieを介して取得しましたが、私の意見ではQiwiで別途検討する必要があります）、私の好きなbank24.ru（現在はユビキタスOtkrytieでもあります） ）および少額の支払いの支払いセンターとして機能した一部の地域NPO。



同時に、携帯電話事業者は次のことを行いました。a）SMSの支払いコストを増加させました（支払いは、アプリケーションやその他の技術革新を通じて承認されました）。 b）契約を直接締結しないための手順を複雑にしました。 c）業界は独占されているため、誰も実際には引き下げられないモバイル決済の価格を設定します（明らかに人々はより多くの支払いを望んでいますが、私はお金を数えるのに慣れています：私にとって余分な5％は10万ルーブルごとに5,000であり、これは1時間の仕事です。60〜70年の寿命を考慮に入れて、自分の時間を大切にしたいと思います。特に睡眠、運動、困難に直接関係のないものを除いて、見かけほど小さくありません）。



その結果、よく知られたライセンスのように、消費者には「現状のまま」のサービスが提供されました。 そして、アグリゲーターが0.5〜5％巻き取るという事実に至ったとき、多くの人にとって批判は建設的なものに見えましたが、誰もが幸せです。 今日、モバイル決済の理論的根拠は、個人的には誰も提供していない銀行の買収よりも価値が高いと考えています。 これは悪名高いIMHOで、ウランウデからチュメニまで、チュメニからモスクワまでの多くの会議に出席して開発されました。



養子縁組法のもう一つの否定的な側面、おそらく最も否定的な側面は、必要な独占です：Yandex.MoneyはSberbankに強気で売られましたが（これは市場で最良の取引ですが）、Prokhorovは迷惑なしにRBCから身を解放しました（そして誰がいつ販売）; テレマネーはすぐに退出し、優れたキャッシュバックシステムを作成しました（返品された資金で特別な店で購入することができました）。 Wellpayも閉鎖しましたが、彼のマーケティングは当初、ベースを構築してリストを作成するのではなく、お金を使うことを目的としていました。 しかし、最悪の部分は、多くのアグリゲーターと支払いさえも灰色のセグメント（例えばOkpayやPerfectMoney）に行き、それによって州が税金を失ったか、銀行の支配下で（広く知られていないMainPayからRFI銀行に）与えられたことです。 NPOを作成するには、わずかな資金で十分でした。まず、コイン、RBC、Pay-Uが記憶されます。



しかし、結局、同じRBCがコインのような通常の処理センターに変わりました。 これは、消費者および市場全体にとって何を意味しますか？



1.小さな会社-常に働いている、実際に職を失った、または銀行の従業員にならなければならない人口、つまりプログラマー、エコノミストなどの自営業。しかし、これは皆の好みではありません。

2.大企業は実際に業績を殺しました。電子マネーは顧客にオンラインでの支払いを教えましたが（ロシアでは非常に困難でした）、実際には多くの財布がカードシステムに戻ってきました（YandexのポリシーQiwiのフルネームを見ることができます）例外として、VMのみがある程度残っており、それでも独自の手動バンクの下に残っていました。 したがって、私たち自身の代わりに、私たちは再びVisa / MasterCardシステムに留まりました。 それがどのように終わるかは、悪名高い世界地図の作成にはっきりと見られます。 簡単に言えば、インフラを破壊し、その代わりに、私たちは「競争相手」のイメージと肖像に同じビザとマスターカードを作り始めました。世界市場でマウスだけでなく、私たち自身のものを生む代わりに。

3.最終的に、大企業自体は、集約は消費者が必要とする特性であり、ある種の層ではありえないものではないという結論に達しました。 Yandex.Checkoutを見てください-2014年に、彼らはアグリゲーターは世界の悪であり、すでに2015年に最大のアグリゲーターになったと述べました。 Qiwiと不器用なWebMoneyでさえ、PayUのハンマーはこの道をまったく離れませんでした。 PayOnlineなどの処理センターも、何らかの理由でWM、qiwiなどを集約し始めました。 それは誰にとっても非常に悪いと不利なので、なぜだろうか？



質問全体は形式ではありませんでしたが、主題では：3人の大きなプレーヤーといくつかの小さなプレーヤーがアリーナに残るとすぐに、すべてがすべての人に合うようになりました。 小規模なプレーヤーが市場に提供できるすべてのイノベーションを以下に示します。せいぜい、大規模なサービス内にチップが残ったままで、これらのチップは一般的な背景に対して失われます。 そして最も重要なことは、競争が2〜3レベル下がったことです。 たとえば、少し前に私はTKS銀行を積極的に使用し始めました。 そして、彼は何を発見しましたか？ 300,000を超える補充では、2％の手数料が発生します。 そして、これは正常ですが、中小企業の代表者がそれをしたとき、それはそうではないと言われました。



はい、もちろん、主要なプレーヤーは、たとえば、AndroidおよびiOSアプリケーションやその他の革新を提供していますが、なぜ市場に良いものと悪いものを選択しないのですか？ もちろん、質問は修辞的です。



このような場合に失う最も重要なことは希望です。ごく最近、中央銀行はビットコインは絶対に危険だという声明を発表しました。今日、キウイは暗号ルーブルをリリースする準備ができています。 Kiwiは準備ができていますが、中小企業ですらありますか？多くはすぐに事業を停止し、（当時）法律の外でさえ動作する規制当局との議論は役に立たないことを理解していました（オンライン請願書に署名しようとしても）。そして、かつて放棄されたものを復活させることは、何か新しいものを作成することと同じではありません。



一言で言えば、私たち自身が障害を設定したため、後に行政犯罪法やその他の立法行為の改正が必要になりましたが、進歩の最前線にいることができました。それがすべてでした。同じWebMoneyがWMXを作成したのも不思議ではありません。Yandex.Moneyは、ブロックチェーン技術の展望について最初に語った人の一人です。三人目の兄弟についてはすでに言っています。



私にとって、弁護士として、これはすべて非常に恥ずかしいことです。実際、私の最初の専門分野は国際法です。そして、電子マネーの性質を分析したとき、私は多くの仕事をしました。私にとってこの地域は、不活性なロシア法のオアシスでした。そしてだけでなくこのように思えた：ここ、Habréには、V。Kolosov（著者とこのサイトの合意について詳細に説明している）がいる-また、そのリソースでの電子マネーの分析に関する非常に多くの情報を見つけることができる。



結果は何ですか？



その結果、さまざまな権力団体や独占企業の当面のニーズを変更する法律が制定され、その結果、継続的なギャップが埋められ、誰も排除しようとはしていません。しかし、あらゆる機会に罰金や他の種類の罰が導入されます。彼らは私に、高等教育を受けた人に、この教育自体が無頓着であり、私法のすべての原則は私たちが受け入れたものではなく、邪悪な西のフィクションであることを証明したい気がします1990年に開発され、現在に至っています。そして、これはすべて「中小企業の発展を妨げないでください」と呼ばれています。理由はわかりませんが、そうは思いません。



PS私は個人的に説明されたプロセスで負けたわけではありませんでしたが、勝ったこともありますが、これは私にとって良いことを意味するものではありません。しかし、私にとっては、どんなに哀れに聞こえるかもしれませんが、この場合の真実はお金よりも高価です。