個人金融：単純なものから複雑なものまで

2007年に戻って、私は個人的な財政を維持するためのプログラムを購入しましたが、それでも家計簿を記録しています。 この投稿では、私が得た経験と自分が耐えたものについてお話します。 カットの下で財務管理プログラムのレビューはありません-私はそれらを数年間見ていません（そして、多くの点でそれが私に長い間私に適していないので、私も私のプログラムを宣伝できませんが、蓄積されたデータアーカイブはソフトウェアを変更することを難しくします） また、私は自分の時代に清崎を読みましたが、私は自分が読んだものに対して非常に批判的で懐疑的ですが、多くのことは自分の肌で試してみることができました。 一連の記事はありませんが、1つに収めるようにします。





それで、ずいぶん前に、遠い、遠い銀河の中で、私は個人的な財政を考慮することにしました。 それは私にとって非常に興味深いことのように思え、多くの計画がありました-そして私は真剣に対象分野に突入しました。



PCソフトウェア



私は多くのプログラムをレビューしました（プログラムをインストールしてから、新しいプログラムを解体してインストールします-誰もこれを認識しませんか？）そして、選択プロセスは非常に長く苦痛でした。 インターネットを必要とし、すべてを共有サーバー（「クラウド」という用語は存在しませんでした）に保存したオンラインプログラムと小さなプログラムと重いモンスターの両方を確認しましたが、どういうわけか気に入らなかった。



他の人の叔父が私の個人情報にアクセスし、スマートフォンはそれほど大きくなかったので、5年から7年後にはAndroidバージョンの可用性が私にとって非常に望ましいとは思わなかったため、オンラインプログラムが好きではありませんでした。率直に言って、いくつかのプログラムは依存関係の長い尾を引っ張っていました（たとえば、さまざまな種類のSQLサーバーの形で）。 クロスプラットフォームプログラムは本当に好きでしたが、独自の問題がありました。インターフェイスに苦しむ人、作者に見捨てられた人、私には役に立たなかった人がいました。



私は、特に入国基準が信じられないほど大きいほど洗練された会計方法論を持っていたプログラムで遠くに行きました。



私が検討していたオプションの1つ（そして彼は最終的な候補者の最終候補者でした）は、通常のOpenOffice.orgスプレッドシートでした。 銀行フォーラムで多くの出会いがありましたが、その時までに解決できました。これは便利で働きやすい方法だと言いました。 さらに、彼は私がほとんど個人的に知っている人々のために働いており、これらの人々は私にとって非常に権威がありました。



一般に、プログラムについて何を伝えたいですか？ これらはすべて、次のヒントに当てはまります。

1.ソフトウェアの選択を遅らせないでください-燃え尽きたり、毎月プログラムをさらに良いものに変更するリスクがあります。 私は少しオタクです。そのため、このプロセスから抜け出すことが難しい場合があることを知っています。 そして、ヒューズが消えます。

2.かなり単純なプログラムを選択します。 ほとんどの機能は、特にレポートに関しては（奇妙なことに）あなたから需要があるとは考えられません。

3.プログラムはそれほど重要ではありません（Excelでも簡単なアカウンティングを維持できます）、より重要なことは異なります（これについては以下で詳しく説明します）



ルーチンについて



日常的に系統的かつ定期的に費用を記録することほど退屈なものはありません。 これは、私のような夢想家の大部分が決着をつけたもので、アイデアを思いついた人で、退屈なルーチンに直面したとき、彼らは2ヶ月後に飛び降りました。 私は家計を考慮する予定の多くの人々に助言しました-そして、チャットするだけでなく、プログラムを設定して会計を始めた少数の人々のうち、少なくとも3ヶ月間耐えて閾値を超えた人はほとんどいません私は一般的に名前で6ヶ月覚えています。



私は、アカウントを保持し、会計ソフトウェアを書き、記事とレビューを書く多くの人から同様の所見を読んでいます。したがって、忍耐力と方法論の問題は、ホームアカウンティングの実行の基礎であると思います。 あなたは年に個人/家計を考慮していますか？ これは非常に良い結果であり、これに到達した人はほとんどいませんが、少なくとも5年ではなく、少なくとも3年はこのラインを克服できるかどうかを確認します。



個人的には、病みつきになった（そしてすぐに燃え尽きる）キャラクターで、初期段階でも、1年後でも、2年後でも、どうにかしてやめられなかったことに驚いています。 しかし、チャレンジを見ると、やる気になります。そのようにキーボードでSoloを勉強しましたが、すべてがそこに順調に進んでいませんでしたが、困難が私に力を与えました。 さらに、あなたが私の道を繰り返すことを決めた場合、それがあなたにとってどうなるのか、自分自身をどれだけよく知っているか、長距離を走る動機づけがどれだけあるかはわかりません。 理想的には、結局のところ、財政の会計は健康的なライフスタイルのようなものです。一度始めたら-そして人生の終わりまで減速しないでください。



ルーチンに対処するのに何が役立ちますか？ （この質問は、家計簿の会計に関連する最も重要な質問の1つであるため、個別に回答したい）



第一に、1か月か2か月後、お金の入金が1日5分かかるようになったことに大きく対処するのに役立ちます。 えーと、2か月ではなく、6か月です。昔のことだったので、覚えるのは本当に難しいです。 最初は、どこで、どこでお金を使ったのかを覚えるのは非常に難しく、「その他」と「認識されていない」の費用を絶えず償却する必要があります。これは、会計における最も難しい落とし穴の2番目です。 あなたはメモを書き始め、プログラムにそれをほぼ即座に書き入れます-それは外からは非常に面白そうに見えますが、信じてください：費やして貢献する人はあまり面白くありません。 しかし、特定の障壁を克服した場合、1年のうちに1日の終わりに費用が支払われ、「1回」アカウントに費用が呼び出され、5〜10分がデータの入力に費やされます。そして最も重要なことは、これはすべて自動操縦で行われます機械的に。



第二に、時々私はリラックスして、5日間、さらには1週間もプログラムにデータを入力しないようにします。 奇妙なことに、ほとんどすべてのことを覚えています（ほとんどの費用は定期的で定期的です）。どこかで収束しない場合は、「認識されない」列をいつでも書き消すことができます。 あなたの「疑いの余地」が総費用の1〜2％である場合、さらには道化師である場合（以下で説明します）。 給料の半分の費用を思い出せない場合は...はい、多すぎるでしょう。



第三に、プラスチックカードは非常に便利です。 キャッシュのコストを最小限に抑えることに慣れている場合、銀行からの抽出に基づいて1週間のデータを入力するのは非常に簡単です。 朝にミニバスで現金しか使わなかった時代があったとしよう。この数字は日ごとに一定で、残りはカードから支払った。 信じて-記録を保持することは大いに役立ちました。



そしてもちろん、最も重要なこと-この点での動機（特に長期）なしではどこにもありません。



やる気



長い間モチベーションについては語りません。トピックは滑りやすく、このトピックに関するHabréの記事はいくつありますか。賢明な記事はほとんどありませんが、必要に応じて後で個別に説明します。

しかし、動機付けは山を動かし、それらを細かいほこりに消すまさにそのことです。



やる気があります-財政の会計は習慣になり、やがて金融リテラシーと金融文化に発展し、それは後にあなたの子供に伝えられます。 やる気はありません-せいぜい数ヶ月後にあきらめます。



動機付けの見つけ方-普遍的なレシピはありません。あなたは自分自身をよく知り、自分自身を研ぎ澄まし、他の人のスキームを考えずに使わないでください。 他の人がモチベーションを殺すことができる方法について少しお話しします。

おそらく最も難しい瞬間は、あなたの個人的な財政があなたの家族の財政になり、あなたがあなたの個人的な費用ではなく、家族の費用を考慮し始めるときです。 あなたがどこでどのくらい過ごしたかを簡単に思い出せるレベルに達した場合、あなたの半分が彼女の毎日の費用が何であったかをよく覚えているという事実ではありません。 はい、あなたの勤勉さは単に十分ではなく、何をどこで費やされているかを忘れながら、あなたがあなたの費用を支払うか、あなたにこの義務をシフトすることを放棄します。



2番目のポイントは、財務管理の利益がすぐに目に見えないことです。短い距離では、かなり長いセグメントに現れます。 その後、振り返って、長い道のりがどのように長くなったかを確認します。最初は、何百回も吐き出してやめたいと思うでしょう。消耗がないため、目標は達成されません（そして、さまざまな「経済的自立のための計画」から始めると、これは一般にトランペットです）そのような計画は長期にわたって設定され、短いセクションでそれらに準拠することは困難です-そして、あなたは常にそれについて考え、何をすべきかを考えます。



レベル1



財政を考慮に入れた人が得るもの初年度全体として、原則として、どこでどのくらいのお金が使われているのかを理解することができます。 あなたの給料はいくらですか？ きっとできます。 食べ物にいくら費やしましたか？ 服用？



初年度の最も現実的な目標は、あなたがどこでどのくらい使うかを理解することです。 経費を書き留めてください-この操作を行うと、非常に不正確であることがわかっているものの数、マシンで忘れられているものの数、エンターテイメントに費やした金額をどれだけ正確に報告しているかがわかります（通常、これらの経費グラフは知らずに過小評価されています-自分への「正直な」入場でも）



永遠の2つの質問があります。塵はどこから来てお金はどこへ行くのか、そして家計の会計が最初の質問で助けにならなければ、2番目の目標は自動的に達成されます。

マシン上で忘れられているものをすべてリストすることさえできません。 タクシーを使いました-ペニーのように、しかし、月末にあなたはどれくらい起こったかをぞっとします。 突然、友人がレースに参加しました-飲み物の費用はどれくらいでしたか。 衝動的な購入...給与が足りないほどたくさんあります。 私は新しいガジェットを感じたいです-そして、ここにあなたのポケットの別の穴があります。 ゲーム通貨はキャンディーラッパーに非常に似ています-そして予算の穴は非常に徹底的です。



すべての人がすぐに目標を設定するのは適切ではなく（「毎月xxxルーブルの量を保存する」）、多くの人がこれを行うことができない場合があります。 一年中、あなたが十分に考慮しない季節的な何かが起こります。 2年目または3年目は、予算を計画することができます。たとえば、秋までにどれくらいの服を買う必要があるか、どのくらいの歯医者に行くか、そして最初の1年で、あなたの数はたぶん「牛乳」になります。 うまくいきません-最初のレベルをしっかりマスターしたとしても、そのままにしておきます-2つのペナルティポイントと2つのライフで次のレベルに移動するよりもずっと良いです。



レベル2



予算編成は、第2段階のキーワードです。 地獄のゼロサークルを通過し、それらのいまいましい家計をあきらめなかった後（そしてあなたの疑いのないシェアは給料の5-10％未満です）、あなたが熱心に経費を書き留め、月ごとのキャッシュフローレポートを確認した後-無意識的または意識的に、パッシブモニタリングから支出するアクティブ支出管理に切り替えるときが来ています。 そして、これはほとんど常に予算を意味します。



私はあなたに順番に行くことを勧めません-最初に正確に1年間を最初に経費の記録に費やし、次に1年間を予算に費やします-これらのプロセスはどういうわけか自然に並行して進みます したがって、第2段階は会計の開始からちょうど1年後に開始するということは非常に条件付きであり、確かに費用を管理しようとするいくつかの試みが必要です（単純なバージョンであっても、費用が収入を超えないように）、それは常にそうではないかもしれません成功しました。



予算編成について知っておくべきことは何ですか？ ああ、これは何時間も続けて話すことができる私のお気に入りのトピックの1つです。 これからは、私自身が個人的な経験から得た最も重要なことだけを提供するようにします。これはおそらく個人的にではなく、大多数にとって有用でしょう。



1.最も重要なことを覚えておいてください。最初の予測はおそらく非常に不正確であり、予算執行は計画とは非常に大きく異なります。 恐れるな！ 文字通り3つか4つの月間計画-そして、その後の各計画がより良く実行されることに気付くでしょう。 これらは、予算に遭遇した人（個人または企業）を知っているすべての人々の現実です。最初の予算は非常に貧弱で、2番目の予算はより正確で、予測は6か月後に非常に正確になります。 2年後、季節の靴の購入だけでなく、大型家電製品（マイナスになることなく）を正確に計画し、他の記事（食品など）を一時的に保存する場所、方法、そして最も重要な金額を理解します。 。 これは、お金の行き先を明確に理解することに基づいています（前の段落を参照）。



2.同じプログラムの費用と予算を追跡しようとしないでください。 Excelで1か月間予算を維持します。 私は両方が得意なプログラムを見たことはありません。 クールなトップマネージャーがSAPのようなクールなプログラムでプログラムを作成するのではなく、すべてを1枚の紙の上で作成するという話を聞いたことがありますか？ 自転車と自転車-そして私を信じて：Excelは非常に柔軟なもので、予算編成に適しています。 あなたとプログラムは何度も自分自身を苦しめます。

一般的に、これが予算編成について言えることのすべてです。初めて、これらのヒントで十分です。 方法は一切示しません-自分で選択する方が良いですが、自分の経験を聞きたい場合は、ローリング予算を使用します。 これは、詳細なしで最も一般的な設定で1年間の計画を作成し、3か月間の詳細な計画を立てる場合に非常に素晴らしいことです。 1か月が経過しました-計画を変更し、次の3か月間、そして一般的には再び1年間詳細に計画します。 ただし、最も単純なものから始めることをお勧めします。定期的な予算です。 私たちは1か月を計画しました-月末に結果を見て、壊れた言語で叩かれました-そして翌月の計画を始めました。 マスター-あなたはあなた自身のものを試すことができます。



それから？



さらに1000の経験値を獲得し、次のレベルに移動するとどうなりますか？



今後、すべての人が個別に折り畳まれていることを知っています。 人生は、常に自分自身の調整を行うようなものです。 株を買うとき-彼らはあなたのお金が20年連続してどのように成長するかを示します-しかし、実際には5年ごとにあなたの資金に金融危機または悪い年があります。 だから、ここにいる：あなたは別の都市（国）に移動することができ、あなたの家族の地位が変わるかもしれない、子供が生まれる-しかし、あなたは何が起こるかわからない。 神を笑したいですか？ あなたの計画について彼に話してください。 したがって、家計を始めてから2、3年後に何が起こるかを知ることは非常に困難です。人々は異なり（異なるポイントから始まり、異なる目標を設定します）、人生は独自の調整を行います。



次のことをお勧めします。銀行預金などを自分で試してみてください。 一部の人々は、財政を考慮せずに貯蓄することができます-しかし、ほとんどの人は通常何とかそれを取得しません。 会計の開始時でさえ、困難であることが判明しました。6か月間オープン-そして-強打！ -1か月後に-そしてお金が必要だったので、あなたは閉じます。



ショートデポジットで毎月の寄付を手元に置いておくことに慣れてください。3〜6個の給料はもう少し離れているので、あなたは使いたくありません。 突然、病気になったり仕事を失ったりします（パパパ！）-非常に便利です。 あなたが手に入れた最初の求人広告に急ぐことはないとしましょう-あなたはもっと良くてもっと面白いものを見たいです。



クレジットカードで遊んでください（ただし、遊んではいけません）。 かつて、多くの人々は30万ルーブルのクレジットカードで、現金を引き出すための手数料を支払うことなく、すべてのお金を巧妙に取り除いていました（以前はテレバンクはこのために驚くべきものでしたが、現在は少なくとも2つまたは3つの方法が残っています）猶予期間が合わなかった-彼らは短期預金でお金をオフにしました。 （私は恵みを支払いました-そしてまた次のラップで）。 無料のお金があり、長い期間住んでいる場合、予備の預金を開くことに慣れます（現在、たとえば年間15％の預金はありません-しかし、3年前には将来のために小さな預金を開くことができます-そして今では便利になります）。



私は清崎についての熱意をあまり共有していませんが、いくつかのものは合理的に使用できます。 少し危険なツールの後、より危険なツールに進むことができます-しかし、私は個人的にはこれに興味がなく、特に推奨するものは何もありません。 最後のお金のためにプレーしないでください-それはあまりにも陳腐です（最も賢いものは5セントのようにありふれたものですが）、常に黒いストライプの後ろに白いストライプがあることに注意してください（安くなった期間に資産を購入します-そして太った年に次の波に乗る準備を整えます）もなんとなく曖昧に聞こえます。



個人から



6歳から子供に小遣いを与えるのは自然だったので、少し訓練することができました。 彼が学校に行ったとき、彼は授業に出席してそこで働いたために1日50ルーブルを受け取りました。 後で-学業成績に応じて給与を区別します（最初の2学年で行うことはお勧めしません）。 子供は徐々にお金に慣れ、「半分を置いて、2番目を使う」ことを学びます。 小切手を預けるお父さんのようなものは、子供の頃から捕獲されています。

私は常にルーブルに対して正確な現金会計を維持しました-私はそれほど熱心ではありません、それは一銭を四捨五入し、蒸気にしない方が簡単です。



予算項目はあまりありませんが、あまり多くのことを行うことはお勧めしません。キュウリにどれだけの費用がかかり、ジャガイモにどれだけの費用がかかるかを詳しく述べる必要はありません。「食べ物」と書くだけです。 （かつて私は好奇心からアルコールを考慮しました-自分自身のために純粋に知るために、それを放棄しました）。最大の悪-「倉庫」を考慮に入れないでください-財務の記録を保管してください。 （多くのプログラムでは、破片を追跡することができ、ルーブルを1つのアカウントから破片のアカウントに転送する誘惑があります）。一般的には、生産中（および自宅で）の在庫不足が最も賢明な経済革新の1つであるという理解が後になります。食料については、店で購入した食料とカフェ/レストラン/食堂で購入を分けるだけで十分です。



3年前、私はバウチャーの民営化について思い出し、両親から株式を奪いました。 Tokur-goldは破産し、Avvaは下落し、アルファ資本のシェアは約400ルーブルになりました（過去数年間の価値のダイナミクスを見るのは特に興味がありました）。おそらく私の子供たちはもっと成功するでしょう、少なくとも私は彼らの金融リテラシーのレベルが私の両親のレベルよりも低くならないことを望みます-そしてさらに私はお金のために貪欲になり過ぎず、古くなった塊ではないことを望みます、すべてが適度に良いです。貧困の最も正確な兆候は、収入の25％以上が食料に費やされていることであると、やがて



興味深い



何かから読みました。私は定期的に自分自身をチェックします。食べ物については、給料の最大12-17％が必要なので、理論的には私は貧乏ではありません））（そして、あなたにも同じことを望みます。）



私がこの情報をどこで掘り下げたかは覚えていません。もしあなたが情報を共有するなら（たとえそれが反論したとしても）-私に書いてください、私は感謝します。



そして最後に。



誰かが質問がある場合（誰かが既に財務会計の最初の段階を通過している場合、誰かが初期段階についてもっと知りたいと思う可能性があります）-コメントで可能な限り回答します。



清崎や他のファイナンシャルアドバイザーについて話すのはあまり面白くありません。清崎ができる最も重要な教訓は、「たくさんのお金を稼ぐ一番の方法は、たくさんのお金を稼ぐ方法を本に書くことです」ということではありません。たくさんのお金は彼の作品が好きな人だけで、他のすべては本当にとても個人的なものです。起業家の静脈は、人口の6％を神に禁じています。そして今、あなたが唾を吐くところはどこでも-彼らは彼らのすべてのビジネスを開きたいです。



特定のプログラムについて質問するのも愚かなことです。記録を保持しているものを除き、いくつかの名前を覚えていればいいのです。



PS私自身は、家計の話題について他の人を読みますが、彼らの経験を共有することに興味がある人はいますか？