アイデアから製品まで
製品を作成するというアイデアは2016年に生まれました。それから、誰かが、ユビキタスデジタル化の時代に、ローンを発行するときに顧客を苦しめるのは良くないという考えを思いついたので、プロセス全体をオンラインに移行する時が来ました。 彼らは、文書を拒否する方法についてのアイデアを考え始め、リスクモデルを検討しました。彼らは、いくつかの部門の同僚をブレーンストーミングセッションにつなげました。 その結果、顧客に貸し出す準備が整った条件の組み合わせを見つけることができました。顧客の売上高は明確で、活動分野は透明でした。
プロジェクトが始まったばかりのとき、このサービスが人々を追い払うのではないかという懸念がありました。 中小企業の聴衆は、貸付の分野で、すべての人を左右にだまし、すべての人が隠れた任務を恐れ、115ページの契約書で小さな活字の条件を奴隷にした時に成長しました。 そのため、オンライン貸出の前に空の高さのインジケータを設定しませんでした。 私たちは、最も精通した顧客の愛好家がこの製品を利用するだろうと考え、現代のデジタルアプローチを磨きます。
ビジネス要件は2016年11月から12月に取り上げられました。 すでに3月までに、戦闘システムでテストできるプロトタイプの準備が整いました。 最初に、彼らは銀行で同僚とテストしました：試し、突く、便利/不便。 それから、彼らはそれを選ばれた顧客に与えました。 もちろん、最初の段階ではすべてがマニュアルでしたが、ビッグデートについてはまだ話がありませんでしたが、私はそのニッチを模索しなければなりませんでした。
2017年4月に製品が開始され、最初の実際の顧客が出ました。 私たちは最初の100件からフィードバックを集めましたが、誰もが喜んでいたので、誰もがすぐにそれが可能であるとは信じていませんでした。
「苦しみを経験する」ことの起源
従来のスキームに従ってローンを取得するには、1〜2か月かかります。 これは非常に長く、多くの場合顧客に受け入れられません。 彼らのビジネスは苦しみ、会計士は書類を準備し、それらを銀行に持ち込むのに時間をかけます。
標準貸付の場合、SMBクライアントは、その活動を特徴付ける大量の財務情報やその他の情報を提供します。 アプリケーションはアナリストに渡されます。アナリストは1か月間座って、会計文書、会計、誓約、セキュリティを検討できます。 その結果、取引は高度に構造化され、原則として顧客にとって不便になります。
この手順を簡素化および迅速化する機会を探し始めました。
文書は不要です
製品の最初のバージョンでは、顧客からのドキュメントも要求しましたが、電子形式のみです。 クライアントはこれらのファイルをフォームでアップロードし、このオプションを積極的に受け入れました。
リスクを評価し、顧客から毎月の支払いに対する責任ある態度を見て、さらに先へ進むことができることに気付きました。 その結果、2017年の夏に、文書のコレクションを完全に放棄することが決定されました。
さらなる販売ファネルが示したように、このソリューションでは、顧客が大量に使用し始めたと推測しました。 特に、適用モデルを機械学習ツールに置き換えた新しいアプローチを導入したとき、反応は楽しかったです。
ビッグデータを使用することで、理想的なクライアントの肖像を作成し、行動情報を処理することができました。 貸出が必要で、安全に貸し出せる顧客を自動的に見つける方法を学びました。 その結果、「融資を受ける」ボタンをクリックしてから口座のライブマネーまでの時間が数分に短縮されました。
数十億への道
私たちは少数のテストから始めましたが、今ではその数は数千になります。 製品は、ローンを使用し、返済し、再び引き取る人の割合が高いことを示しています。 一般的に、そのようなローンを試した人は誰でもその利便性に注目しました。ローンがまだ必要ない場合でも、いつでも使用できる「魔法の財布」であるバックアップソリューションがあることを知ってうれしいです。
現時点で、私たちは4300以上のローンを発行し、ポートフォリオ全体は数十億ルーブルに達しました。 銀行規模ではこれが少量であることは明らかです。 大規模な企業セグメントで1つの取引を行うと、すぐにすべてがブロックされます。 2年前には、ポートフォリオとトランザクション数の点でプロジェクトがこれほど急速に成長するとは誰も考えられなかったことが重要です。 最初は、計画は1年半でほぼ500件の取引でした。 開始後最初の6か月ですぐにこのバーを取りました。
スマートスコアリング
成功するサービスの最も重要なコンポーネントは、機械学習ツールの使用でした。 特にオンラインローンの場合、外部および内部データソースでの実証済みのクライアントの動作に基づいてモデルを作成しました。 資金調達の優先事項は、政府機関と問題を抱えておらず、財務活動を有能に行い、積極的に当座預金を使用している、安定したビジネス関係を持つ企業です。
機械学習ツールが適切な顧客を選択し、テストの選択を行って結果が正しいことを確認すると、提案の自動送信が開始されます。
スコアリングで機械学習を使用することに加えて、このツールを使用して、この製品を必要とする可能性のある顧客向けのターゲットを絞った個人向けオファーを作成します。
当座貸越
ローンと並行して、同様のオファー-Overdraft Onlineが開始されました。 これは、わずかに異なる種類のローン商品です。 その主な違いは、制限内で、いつでも、指定された期間、あらゆる量のお金を受け取ることができることです。
5年間、クライアントとの間で直ちに契約が締結されます。この期間中に、合意された金額内で当座貸越を行う機会が与えられます。 同時に、彼は望むようにお金を管理します。 それはお金がかかった-借りた資金を取った。 資金は銀行口座に入金されました-当座借越は自動的に消滅します。 ローンの場合、明確な合意されたスケジュールがあり、いつ、どれだけ支払うかがあります。
私たちは100万ルーブルから始めて、制限を2に増やしました。 徐々に、より多くの有利なオファーをお客様に提供するようになりました。料金を引き下げ、条件と金額を増やします。 今、彼らは当座貸越とローンの両方で500万ルーブルに達しました。
さらなる開発
完璧に制限はありません。この製品の改善を続けています。 クライアントをより使いやすく、使いやすくするために、視覚的な部分、特に使いやすさの観点からモバイルおよび新しいインターネットバンキングで作業しています。 最大ローン額を増やしてみます。 おそらく、新しいクレジットロジック、新製品を思い付くでしょう。 ローンが必要な目的について顧客に質問し始め、その答えに基づいて適切なオファーを策定します。 たくさんのアイデアがあります。
海外市場向けのオンライン製品を作成するためのアイデアがあります。 約1か月で、PSB製品「すべては簡単です！」が幅広い市場に参入します。 クライアントは私たちの銀行でサービスを受けることさえできないかもしれません。 彼は単に売上高に関する情報を添付し、特別なランディングページ上のデータの処理に同意するだけで、アプリケーションは私たちの仕事に行きます。 一般的に、私たちは顧客を驚かせる他に楽しいものがあると思います。