Apple Mobile Payment System：実用化と開発の見通し

こんにちは、Habr！ PayOnlineの専門分野 （モバイルアプリケーションやウェブサイトでの支払いを受け付ける）を踏まえて、IT業界で最大の企業の1つである決済業界へのAppleの統合に関する一連の出版物を続けたいと思います。 こことここで以前の資料に慣れることができます 。 今日は、Apple Payモバイル決済システムの利点を示し、「アップル」企業の​​新しいプロジェクトの世界的な展望について議論する、先進的なアメリカ人の生活からのスケッチを示します。



ブロガーでありテクノロジー愛好家であるネイト・スワンナーの人生から面白い話を翻訳することから始めましょう。 このスケッチは、Apple Payテクノロジーの使いやすさを明確に示していると同時に、多くの人が新しいアイテムの存在を知らないことを示しています。



問題1： モバイルNFC決済市場：主要プレーヤー、現在の状況、および将来の展望

問題2： P2P支払いの未来：スマートフォンが現金に置き換わるとき

問題3： Apple Mobile Payment System：実用化と展望

問題4： Apple PayはモバイルWebサイトで利用可能になり、今年の終わりまでにロシア連邦でも完全に開始されます。

問題5： Apple Payは決済業界にどのように影響しますか？

問題6： スターバックスモバイル決済の成功の秘密

問題7： Apple Payは今秋、ロシア、日本、ニュージーランドで利用可能になります。

今日のヒーロー：Apple Payを使用する驚異

昨日は寿司が欲しかった。 それは大きなショッピングセンター内の小さな場所でしたが、そこの食べ物は標準的なものでした。



私たちがテーブルを待っている間に、私はレストランがApple Payを受け入れるようになったことに気付きました。 これについては、小さな自家製の段ボールの看板の碑文から学びました。 信じられないほどかわいい段ボールも有料ファインダーを開き、私たちの機関がサービスで注目されているかどうかを確認するために提供されました。



彼がそこにいなかったので、私は彼を加えました。



ちょっと噛んだ後、私たちは支払いにチェックアウトに行きました。 私たちがクレジットカードで支払う前に並んでいたカップル-チップがあるカード。 ここからが楽しみです。



彼らにとってそれは完全な儀式でした。 これは、カードを端末内および周辺で保持しようとする試みで構成され、支払いを処理しようとするシステムの試行に起因する一時停止を約10秒で終了しました（もちろん、すぐに支払いとダンプを行いたい場合を除き、それほど長くはありません）。



注：私のヨーロッパの同僚は、EMVチップを搭載したカードは常にヨーロッパで「完全に」機能することを常に指摘しています。 気にしません。 状態では、彼らは吸う。



一時停止には、厄介な沈黙、足のせっかちなdrれ、不快な表情が伴いました。これらはすべて、予想の犯人に投げかけられました。 私は彼らを気の毒に思いました。 施設全体と、テーブルに座りたい（そして彼らと一緒にレジ係と）、カード支払いを処理することによって非常に厄介に遅れた人々のフルラインを想像してください。 最後に、それは終わり、夫婦は急いで施設を去りました。



それから私は出てきて、私たちが吸収したものすべてをリストした手で書かれたアカウントを渡し、私の電話を取り出します。 キャッシャーは自分で何らかの操作を行い、その後、必要に応じてモバイル端末を傾けることができることを通知します（当然のことながら、私はモンスターではありません）。 その後、彼女は端末の携帯部分を持って、電話を彼の隣に持つように私に言います。



Apple Payのすべてについて4秒かかりました。



印刷された領収書を拒否する（最近、私は紙に奇妙な敵意を抱いています。事実は「数字」だけで働きたいということだと思います）、私は出口に向かいました。 施設を出ると、待合室の何人かが私をじっと見つめていることに気づきました。 これらの見解は否定的ではなかった。 彼らはa敬の念に満ちていました。



ドアを開けた瞬間、私は「神様、どれだけ速いか」と言う女性を見ているのを聞きました。 私は周りを見回し、出席者全員が誰かとレジ係を驚かせて見ているのを見ました。



私が住んでいる都市は小さいとは言えません。 Apple Payが新しい製品または外国製品であるとは言えません。 それは、人々が考えるよりも多くの場所で利用可能です（もしあれば）。 私はただそれを使いたいのですが、なぜ私がそれを愛するのかは今では明らかだと思います。



その施設に出席した人々がその後自分で作ったという結論は、Apple Payは迅速で簡単な支払い方法であるか、少なくともチップカードよりも速く支払いを処理するということです。 私自身は、人々が利用できる範囲でモバイル決済を使用していないことに気付きました。



また、Apple Watchを使ってお金を払わなかったことも嬉しい。

Apple Payは、最も高価な企業にとって次の大きなブレークスルーになると一部の専門家が意見を述べています。 いくつかのeコマーススタートアップの創設者であるRonnie Somervilleは、これに関する興味深いコラムを投稿しました 。

Apple Payは次のAppleのブレークスルーになりますか？

今日、Appleは成長を続けるために新しい大きな製品 （iPhoneやiPadなど）が必要であると一般に認識されています。 また、iWatchはこの役割には適していません。



同社は間違いなく自動車業界で何らかの仕事をしているが、専門家は、Appleが決済業界に参入することで、さらに多くの機会を突破することができると信じている。



Apple製品が登場する前は、音楽プレーヤーと音楽サブスクリプションサービスが存在していました。 それにもかかわらず、スティーブ・ジョブズはプレーヤーのデザインを再考することができました。その結果、iPodが誕生しました。会社設立者の魅力とレコードレーベルとの交渉中の頑固さがiTunesフォーマットの出現につながりました。 最終的に、これらの製品の成功は音楽業界に革命をもたらしました。



同様の状況がiPhoneでもありました。タッチスクリーン携帯電話ははるかに早く発明され、開発者は携帯電話メーカーと通信事業者向けの製品を作成できました。 しかし、これらの製品の品質は低く、その開発プロセスは高価で自発的でした。 Appleは優れたプレミアム製品を作成し、開発者にアプリ販売からの収益の3分の1から2分の3を提供するシンプルな報酬モデルを提供しました。



同じシンプルさと使いやすさがApple Payの特徴です。 ただし、新しいサービスの利点にもかかわらず、過去3か月間、米国の成人人口の3％のみがそれを利用し、オンラインおよび定期的な購入に使用しました（ Forrester Researchによる）。 同時に、別の10％がiTunesを好みました。 ただし、この数字でさえ、クレジットカードに起因する57％と比較することはできませんが、少なくとも5％のStarbucksPayを上回っています。



Apple Payは、クレジットカード情報を携帯電話にダウンロードし、セキュリティ目的でトークン化し、NFCリーダーをインストールした販売者からの購入に対して支払いを行えるようにします。 起業家にサービスを分配する必要があるため、 Square とパートナーシップ契約を結び 、NFCの支払いを受け入れる店舗の数を増やすことができました。



そして、ここにAppleの考え方を理解する鍵があります。 会社の介入前に、「オンライン音楽の合法的な販売」と「携帯電話へのサードパーティアプリケーションの追加」が混乱している分野だった場合、起業家は、それが大きな不便の大きな原因であると現代の決済業界について言うことができます。



小さな起業家がクレジットカードによる支払いを受け入れたい場合、彼または彼女は手数料の混乱する世界に入らなければならず、その性質は秘密によって隠されたままです。 そして、これは決して誇張ではありません。欧州連合は最近、ビザとマスターカードの手数料を大幅に削減することを指数関数的に強制しました。



手数料の神秘的な世界は、商人、顧客、顧客銀行、売り手が使用する電子決済端末のベンダー、「支払いゲートウェイ」、売り手の銀行、売り手のクレジットカードを発行する会社、および同様の顧客のクレジットカード発行者で構成されます。 これらの各アクターは、プロセス全体で役割を果たします。



簡単に言えば、会社の規模が大きくなり、交渉が上手くなればなるほど、支払う必要のある金額は少なくなります。 いずれにせよ、Squareはビジネス全体の構築に成功し、取引金額の「たった」2.75％を占めました。これは非常に重要です。 中小企業が平均5〜10％稼いでいることを考えると、売り手の利益の半分から4分の1がトランザクション処理だけで支払われるという状況になります。



Appleはすべてをその場所に置くことができます。



彼女自身が、クライアントの銀行、売り手、「支払いゲートウェイ」、売り手の銀行、クレジットカード発行会社の代わりを務めることができました。 会社の財務能力により、これを行うことができます。 VisaとMasterCardを組み合わせて購入するには、利用可能な現金準備金でほぼ十分です。 ただし、Appleがこれを実行することはありません。これは、以下で説明することを実行することに決めた場合、その必要はなく、その結果、これらの企業はそれ自体よりもはるかに安価になるからです。



回路全体を個別のコンポーネントに分割しましょう。



販売者側のテクノロジーについて言えば、iPadベースの電子端末（SquareおよびRevelソリューションを含む）を使用する企業の数には数十万社が含まれることを理解する必要があります。 さらに多くの起業家が、同じくiPadに基づいたロイヤリティスキームを使用しています（例としてBellyとSwipii）。 多くのレストランは、iPadベースの予約システム（OpenTableおよびsimpleERB）を使用しています。 iPadにはすでにNFCチップが搭載されています。 アンテナを追加すると、Apple Payで動作します。



「支払いゲートウェイ」は、クレジットカード発行会社にインターフェースを提供する会社です。 Appleはこのようなサービスを繰り返すのに何の困難もありません。 本質的に、売り手に獲得サービスを提供し、アカウントを作成し、そのためのクレジットカードを発行する会社である売り手のサービス銀行については、これらのすべてのアクションは新しいAppleモデルでは不要になり、プロセスで少なくとも何らかの役割を果たしなくなります。



顧客のクレジットカード発行会社は、販売者に貴重なサービスを提供します。販売者が必要な手続きをすべて実行している限り、顧客は購入する余裕があることを保証します。 ただし、Appleには8億アカウントのiTunesデータベースがあります。 これらの各アカウントは、所有者のクレジットカードに関連付けられています。 Appleはクレジットカードの代わりに、PayPalがアカウントで行っているように、銀行口座をiTunesに「リンク」するように顧客に要求すると想像してください。 この場合、iPhoneのApple Payアプリケーションの「カード」はVisaまたはMasterCardではなくなります。 この請求セットはAppleが所有します。 PayPalのBillMeLaterサービスと同様に、このような「カード」は借方または貸方として機能します。



販売者のクレジットカード発行者に関しては、販売者の電子決済端末を通過する金融情報に基づいて、Squareが小規模ビジネス全体の貸付事業を構築しています。 Appleが商人のiPadから同様のデータを受け取った場合、この特定のケースで口座開設サービスまたは貸出サービスを提供するかどうかについて情報に基づいた決定を下すことができます。



そのため、私たちが知っているように、他社の製品のユーザーよりも多くを使う 8億のプレミアムアカウント所有者がいます。 また、NFC対応のiPadを使用する小規模企業もあります。 それらに加えて、クレジットカード発行会社と銀行が他のすべての参加者の間のどこかに座っており、費やされたお金の一部を不正に流用しています。



これを理解することで、AppleはAppleBankを作成できます。これは、富裕層向けに特別に設計されたプレミアムクラスの銀行で、特別なメリットがあります。 Appleはユーザーのデータを誰にも提供しないという絶え間ない主張にもかかわらず、それでもiPhoneでのアクティビティに基づいてあなたに関するかなりの情報を受け取り、それらに基づいてより多くの結論を引き出すことができます。 また、「クレジットカードを既に使用しているときにApple Payが必要なのは」という精神の問題は、Apple Payの5回の使用ごとに無料トラックのようなiTunesストアでの報酬と、売り手のアカウントに対する購入の割合の形での直接報酬によって解決できますこの方法で保存して喜んでいるでしょう。



一方、アップルは世界的に分配された現金準備金への投資機会を探していますが 、これは米国に戻りたくありません。 世界中の自分の顧客、消費者、売り手に融資するよりも良いことはありますか？ 伝統的な貸付の年利は、間違いなく国債よりも魅力的な金利を提供します。



また、地図の開発とローカル検索でのAppleの豊富な経験を忘れないでください。 同社はこれらの分野に多く投資しています。 これらのサービスにより、AppleはApple Payが既に機能している店舗に直接ユーザーを誘導できるようになります。



一般的に、VisaとMasterCardは心配を始める時です。 Visaが現在行っているように、 彼らはシステムをサードパーティの開発者に公開するのに少し遅れていました。



実際、Appleが地元の決済市場で得られるメリットを今では誰も持っていません。 Appleは落ち着いてゆっくりとNext Big Thingを断片的に収集します。



この記事は、サイトとモバイルアプリケーションの両方で電子決済を受け入れることができる国際的なシステムであるPayOnlineによる公開のために準備されています。 オンラインでの支払いを整理する必要がある場合は、お気軽にお問い合わせください。企業ブログを購読してください。