金融リテラシーは、学校や大学で教えられていない知識分野の1つです。 彼女は皆のために個人的に学び、異なる長さの挿し木で熊手畑に沿って歩かなければなりません。 額で飛ぶ人もいれば、腰までしか届かない人もいます。
私たちのポケットと銀行口座で双方向に行き渡るキャッシュフローを管理できる個人金融システムを構築した経験を共有したいと思います。 私の経験が誰かにとって有益であり、上記のいくつかのレーキに出会うのを避けることを願っています。
Zlobnostの出版物「 非起業家のための財務会計」をきっかけに書かれました。
費用と収入の会計は、個人の財務管理の基礎です。 しかし、すべてがそれらに限定されるわけではありません。
なぜこれが必要なのですか？
「Xリットルの水が1本のパイプからプールに注がれ、Yリットルが注がれる」というスタイルの学校プログラムのタスクをすべて覚えています。 同じことがお金でも起こります。 給与、ボーナス、投資収入などの形で「パイプから」収入を受け取ります。 彼らは私たちの「プール」に注ぎます。 ウォレットに入れ、同時に費用を使い果たします。 この場合、XとYが変わります。 時々毎月。
財務管理システムを作成する主な目的は、特定の時点でのXとYの値に関係なく、常に「プール」の状態を維持することです。
システムの構築を始めましょう
そのため、まずは財政の領域で一般的に管理できるものを決定します。 収益を管理された価値に完全に帰属させることはできません。その理由は次のとおりです。 特定の月の左かかとの要求に応じて、そのまま引き上げることができない給与があります。 ボーナスもありますが、その支払いも完全に私たちに依存しているわけではありません（あなたの組織が困難な時期を経験している場合、ボーナスは最初にナイフに隠れます）。 銀行預金の収益性でさえ、（締結された契約の枠組み内で）銀行の要請により異なる場合があります。
残りのコストと節約。 だから私たちはそれらに対処します。
積立金
持っていることを強くお勧めします。 信頼できる銀行。 少なくとも3か月間の現在の1か月の費用の大きさ（必須ではなく、すべて）。 ここでの上限はフローティングです。 誰かが6か月、1年は集中することをお勧めします。 個人的に、私は6ヶ月を選びました。 上限に達すると、お金を投資に振り向けることができます。
これは手に負えないお金です。 それらは最後の手段としてのみ流通します。 たとえば、あなたが解雇されて何かに住む必要がある場合、または治療のために緊急にお金が必要な場合です。 さらに、彼らは重要な心理的機能を実行します：彼らはお金があるという感覚を与えます。 そして、これは魂から非常に大きな負担を取り除き、特定の数のストレスの多い状況を排除します。
この基金の設立と補充は習慣になるはずです。 非常に簡単な方法は、このお金が到着した直後に、受け取った収入の特定の部分を無条件に移すことです。 私はこの基金に給与の10％（恒久所得）と約30％-50％の保険料（恒常所得ではない）を振り込みます。 残りの90％の給料で、あなたは平和に暮らすことができますが、ボーナスはまだ「空から落ちました」（これについては以下で詳しく説明します）。
経常費用
これらには、月単位でお金を使うすべてが含まれます。 光熱費、ローンの分割払い、食費、交通費など それらは定数ではないことを理解することが重要です。 これは正常です。 たとえば、公共料金は、時期や船外の温度によって異なります。 また、休暇中は、職場での交通費と昼食費も減少します。
ここに「予期しない」費用の列を追加することもお勧めします。 そして、それを特定の量に制限します（経験的に決定されます）。 今月の計画がどうであれ、突然、ドライクリーナーに行く、新しい靴を買う、またはレストランに行きたいという単純な欲求が突然必要になります。
すなわち これは、あなたが毎月生きているだけで費やす金額です。 これに基づいて、準備金が形成されます。
期待される費用
すべての費用が毎月というわけではありません。 しかし、すべての「突然の」費用が予測できないわけではありません。
たとえば、自動車保険。 年に一度（または四半期ごとに）ポリシーを支払う必要があることを知っています。 そして、その金額は私たちの予算にとって印象的です。 新年もあり、みかんと花火、休暇、妻の誕生日、そして私のもののための費用があります。
これらすべてのイベントを単に予測することはできません。 私たちはそれらが起こることを知っています。 日付に名前を付けることもできます。 そして来月、保険代理店にお金を与え、妻への良い贈り物を買い、レストランでの休暇の支払いをする必要があるという「突然の」認識は恐ろしいものです。 準備ができていない場合。
しかし、必要な金額が前もって延期される場合、そのような日には王様のように感じます。 そのような節約のために、私は「ターゲット」銀行口座を使用します。 私が使用しているサービスを提供している3つの銀行のうち少なくとも2つは、銀行の開設を許可しています。 これは一般的な定期預金であり、補充の可能性があります（ただし、部分的な引き出しはありません）。 銀行のアプリケーションでは、このような預金は個別に表示され、目標に向けた進捗が伴い、さらに動機付けられます。
また、このようなターゲットアカウントを毎月補充することをお勧めします。 第一に、それは時間内にそれを伸ばすことによって「プールからの水の迅速な排水」を滑らかにすることを可能にします。 第二に、あなたのライフスタイルがあなたの収入に合っているかどうかを追跡するのに役立ちます。 第三に、銀行からのSMSから「隠された」金額（標準タイプ「控除されたX、口座残高Y」を意味します）、金額は、無数の富の存在の不必要な幻想、および対応する誘惑を生じさせません。
ライフハック：残りの50％から70％のプレミアム（準備金の形成を参照）は、信託口座に送信できます。 彼らは通常の預託利子を計上しますが、これはあなたが非常に懲戒されているという事実に対するボーナスです。 アカウントに必要な金額が早く表示されるほど、アカウントを閉鎖する際のボーナスが大きくなります。
大きな買い物
それらは常に予想コストに起因するとは限らないため、個別に作成します。 壁の大きさの新しいテレビを購入したい場合があります。 または車。 または、レンズのペアを備えたフルフレームカメラ。 購入金額は印象的です。 この目標に向かって進むには2つの方法があります。 1つ目は、前述のとおり、全額の累積です。 特定の期間、個別のアカウントを介して。 2つ目はクレジットです。 実際の財務能力（つまり、現在の月収から支出を差し引いた特定の数値）を知っていれば、余裕があるかどうかをよりよく評価できます。 現在の毎月の費用に対する調整は、これが「悪い」購入であるという呼びかけです。 「思いがけない出費の一部を少し削減し、すべてがまとまる」という考えを抱いたらすぐに考え直してください。 その他。
ライフハック：非常に有用であるが高価な購入のための蓄積の毎月の「タクト」になる量を決定します。 たとえば、20,000ルーブル（または銀行に行って融資を受ける必要のない別の金額）で何かを購入したいとします。 そして、あなたの「タクト」は10000です。別のターゲットアカウントを開く（または新しいリットルの瓶を開く）と、2か月以内にこれらの20,000をそこに転送します。 これにより、衝動的な多額の支出が回避されます。 さて、1000ルーブルで何かを買いたいなら、それを買ってください。 これが間違いだったとしても、その価格は高くなりません（この購入が不測のものであることを忘れずに、今月のこのアイテムのコストを監視することを忘れないでください）。
「空からのF」
準備基金の設立について、私は賞を「空から落ちた」と呼びました。 個人的に、私はこのお金をそのように考えています。 彼らが私のアカウントにいる瞬間まで、私は彼らを使うつもりはありません。 さらに、「月末にボーナスが与えられ、予算がまとまる」という仮定に基づいて支出することはありません。 10件中9件のケースで、予想されるボーナスが時間通りに来たとします。 しかし、これは非常に大きな打撃を受ける可能性があります。 現在の財政状況について、またあなたが働いている組織、または特定の人（授与を約束したが約束を守らなかった上司）に関しても。 たぶん、あなたはあなたが正当な理由で賞金を支払わなかったことに気付くでしょう。 しかし、「これはセットアップです」という考えは、私の頭のどこかにまだ残っています。
ボーナスがない後にお金をどこで手に入れるかではなく、受け取った後にどこで使うかについて考える方がはるかに楽しいです。
よく生き、よく生きることはさらに良い
もう1つ「予備金」があります。 私の個人。 「すべてのゴミ」に費やされる資金（c）妻。 エレクトロニクス、コンピューターゲーム、アリとの面白いことなど。 彼は、家計を心配することなく、これらの費用をすべて、時には多額の金額で実行できるようにしています。 これは、いわば私のコンセントです。 私の給与は上がります->この口座への控除は増えます。 控除額が増加->愛する人に自分自身を治療する機会が増加->気分が増加->モチベーションが増加。 家族の幸福も重要ですが、それでも新しい鉄を買うのはとてもクールです。
未分配所得の扱い
膨大な量のアクションがあります。 投資、節約、ローンの早期返済、慈善活動を行います。 このトピックに関する別の投稿を書くことができます。
結論の代わりに
私の個人的な財政を管理するシステムについて説明しました。 彼女は働いています。 Zlobnostの記事で説明されている会計と合わせて、 お金の行き先を知るだけでなく、訪問者をどこに送るかを知ることもできます。 それはあなたの財政を管理するのに役立ち、非常に効果的にそれをします。 1月には12月よりも給与が低くなることを知っています。 そして、それはパニックを引き起こしません。 また、2月に給与が1月よりも高くなることも知っています。 幸福感もありません。 退屈？ おそらく。 しかし、私はアカウントの補充に関するSMSを受信した直後に発生する傾向がある「余裕がある」という危険な考えを完全に制御します。