ペイメントアグリゲーターまたは電子ウォレットの開始：ロシアの法律の特徴と成功の秘secret

支払い業界のサービスに捧げられた一連の資料を続けて、Web-Payment.ruでSimplePayプロジェクトの創設者であるIvan PritulaとDmitry Agapitovと話をしました。 SimplePayは、ユーザーに支払いアグリゲーターと電子ウォレットの2つのソリューションを提供します。 IvanとDmitryは、サービスの開発プロセスで直面しなければならない困難について話し、 ロボカッサとの比較的最近の歴史を考慮に入れてRNCOと効果的に協力する秘secretを共有し、また詐欺に対処する独自の方法に光を当てました。



ウェブサイトに公開された調査のデータに基づいて、ほとんどのユーザーはクレジットカードで商品やサービスの代金を支払います。クレジットカードは、eウォレットなどの代替支払い手段から一定の割合を受け取ります。 これは、銀行カードが支払いソリューションの開発における次の段階の基盤を形成するということですか？



Ivan ：いいえ、そうではありません。 銀行カードは、最も古い電子決済ソリューションです。 それらは、他のすべての電子決済ツールよりずっと前に登場しました。電子財布、 NFCテクノロジーをサポートするガジェット、および決済リング 、 チップ 、 ブレスレットなどの決済アクセサリです。



市民の大多数が銀行カードを持っていることがたまたまありました。誰もが銀行カードの給料を受け取り、多くのロシアの市民はローンを持ち、その結果、クレジットカードを持っています。 言い換えれば、カードはすべての人が持っている手頃な価格のツールです。 したがって、カードを使用する人の割合が非常に高いのは、カードが最も便利な支払い方法だからではありません。 これは最も便利な方法ではなく、歴史的に起こったものです。



ドミトリー ：興味深い傾向があります。ロシアでは比較的最近、「個人の破産」に関する法律を採択しましたが、これは「成功裏」に外貨建て住宅ローンと一致し、ドルが2倍になりました。 その結果、私たちは多くの破産した個人になりました。彼らはカードにお金を預けられないため、電子財布を使用します。 したがって、人々は完全に合法的な財布を開き、カードの代わりにそれらを使用します。



一般に、電子財布やそれに取り付けられたプラスチックカードなどの一部の共同製品の将来は、補充方法として、また主にオフラインで支払い方法として、ウォレットから購入できるようになります。



ウォレットは銀行口座に結び付けられていますか？



I 。：いいえ、これは銀行口座に結び付けられていない別個の支払い手段です。 法律では、電子財布は銀行口座を開かない支払いです。 また、電子財布が特定された場合、つまり、必要なデータを提供した人物は、残高を財布から銀行口座に引き出すことができます。 したがって、ユーザーは振込により銀行口座からウォレットを補充できます。 ただし、電子ウォレットには特定の銀行口座が添付されていません。つまり、単に電子的な支払い手段です。



D 。：単一の電子ウォレット内、たとえば当社のサービスを提供する銀行内には、特別なアカウント-40903 ...があり、同時にすべてのユーザーの資金を計上します。 個人には個別のアカウントはありません。



上記のアカウントが一種の現金保管庫の役割を果たすことを正しく理解していますか？



I 。：そのとおり。 顧客の資金はSimplePayには保存されず、決済銀行に保存されます。決済銀行には、電子的な支払い手段の下で開かれる特別な口座があります。 次に、ウォレットオペレーターは任意の内部識別子を作成しました。 たとえば、Yandex.Moneyには数値識別子があります。この場合、これらはメールアドレスであり、QIWIの場合は電話番号です。 識別子とは、各ウォレットが個別に決定します。 そして、お金は信用機関（この場合はRNCO）の特別な口座に保管されます。



詐欺師や1日のビジネスに対処するためにどのようなメカニズムを使用していますか？



I 。：私たちにはさまざまな手段があります。利益は、私たちの税が複数の電子サービスを実装し、候補者の取締役のリストを広め、大量登録の住所を持っていることです。 このすべてを常にロードしています。



D 。：実際、すべてはテクノロジーから始まります。 たとえば、VisaとMastercardの国際決済システムが共同で開発したプラスチックカードのセキュリティ標準があります。



これらすべての標準への準拠を確保することは、かなり複雑で、費用がかかり、長い手順であるため、すべては基本的なことから始まります。 これは技術的な安全性です。 カードデータの盗難、顧客情報の漏洩、個人データは許可されません。 私たちが検討している特定の基準があり、私たちが協力していない企業と活動の特定の「ブラック」リストがあります。



これはすべて練習から来ました。 この知識、情報、技術、およびそれとの連携方法の一部は、買収銀行から得ています。 なんで？ 私たちは彼らと同じ船に乗っているからです。



個人的に詐欺師に遭遇しましたか？ 練習から例を挙げてください。



D 。：はい、例があります。 ここにそれらの1つがあります。 ある男がチケットで私たちに手紙を書き、涙を流す話を始めます。「私はクライアントのためにウェブサイトを作っています。支払いが必要です。 私は自分のサイトをいくつか持っていますが、それらは少し危険です。他の支払いサービスから拒否されました。 しかし、会いましょう、話して、あなたは私を見ます。 すぐにいくつかの私のプロジェクトとサードパーティのプロジェクトをあなたに接続します。私は人々のためのウェブサイトを作りました。 すぐに接続できます。 あなたは私を見て、私はあなたに文書を提供します。」 一般的に、絶対に普通の人間の会話。



私たちが出会ったとき、彼は完全に真剣な表情で、彼はオンラインの骨store品店を開き、支払人はアメリカ人であり、3DSなしでカードで支払うと言いました。 アメリカでは、3DSを使用しない給与比率が非常に高くなっています。 アメリカのカードがほとんどの場合盗むのはこのためです。 そのため、このような詐欺師たちは、3D-Secureを持たないアメリカ人がインターネットからアイテムごとに50万個の骨buy品を購入する方法を調べています。 それは、おそらく、私たち自身の費用でこの素晴らしい物語をチェックし始めなかったということです。



このような背景をすべて理解するとき、特にそのような「クライアント」と話すのが初めてではない場合、ほとんどの場合、会話が始まるとすぐに初期のアプローチからすべてを理解します。



電子財布を発売するという決定に影響を与えた市場動向は何ですか？



I 。：支払いはオンライン、キャッシュレス送金に移行しています。 私自身の個人的な経験から、私は現金なしで出かける前に言ったことができます。 さて、2、3日間は気にしないのでATMに行くことができません。 サービスを作成する際、支払いサービスがあることを考慮しました-電子財布ではなく、純粋な形の支払いのアグリゲーターです。これは、機能面、開発面、および多くのパラメーターの面で大きな違いです。



ウォレットの観点から見ると、Yandex、QIWI、そしておそらくWebMoneyは、いくつかの困難を抱えているとはいえ、オフハンドと呼ぶことができます。 これらのウォレットとの違いは、実際には、上記のソリューションは「モノウォレット」であるということです。つまり、市場リーダーとして認められていますが、プラスチックカードで補充し、プラスチックカードに資金を引き出すことができます。 ウォレットはさまざまな方法で補充できます（たとえば、QIWIアカウントから補充したり、WebMoneyアカウントに引き出したりできます）。 つまり、電子通貨交換機能も含まれています。



たとえば、フリーランサーなど、特定のクライアントニッチがあります。遠隔地で働き、さまざまな都市に座って、1つのプロジェクトに取り組んでいます。 さらに、そのようなグループのリーダーはしばしば、ある電子通貨でお金を受け取ると不平を言い、例えば、別の電子通貨で遠隔地の従業員に支払う必要があります。 もちろん、これは解決された問題ですが、それほど単純ではありません。 たとえば、ウォレットを使用すると、これらすべてを実行できます。 それを使用すると、手形を便利に設定して受け入れることができます。



フリーランサーに加えて、他のクライアントのニッチに名前を付けることができますか？



I 。：フリーランサーについて言えば、プラスチックカードやその他の一般的な方法を使用するなど、十分な範囲の電子通貨でお金を受け取る機会があります。 支払いには、ユーザーのすべてのニーズをカバーする幅広いオプションがあります。 特定のニッチがあります-興味があるかもしれない顧客。 電子財布の美しさは、一般に、そのニッチがすべて合法で有能な個人であるということです。



実際、私たちは自分が電子財布であることをすぐには理解しませんでした。 しばらくの間、私たちは電子商取引とオンラインストア専用の支払いサービスだと考えていましたが、会社やオンラインストアよりも個人が多いという理由だけで、電子財布であることに気付きました。



電子財布の必要性は次のように形成されます。彼らの助けを借りて支払い、彼らのためにお金を受け入れ、システム内に口座を決済する機会ができるまで誰も彼らを必要としません。 それは便利になり、より多くの人々がプロセスに関与するようになります。



支払いの受け取り、一括支払い、個人のP2P支払い用のウォレット、サービスの支払いなどの領域があります。 上記の領域を実装するときに、どのような困難に遭遇しましたか？



D 。：最初は、オンラインストア専用の支払いサービスを作りたかったのです。これは、 No。161-FZ 「国民支払いシステムについて」がまだ採用されていなかった当時の古典的な意味での支払いアグリゲーターです。 次に、これが最適ではないことに気付きました。 電子財布をどのように開発するかを理解するために、私たちはこれを実現し、新しい計画を策定するために時間を費やす必要がありました。



特定の困難について話をすると、たとえば銀行は支払いのアグリゲーターを嫌います。 銀行のアグリゲーターとは何ですか？ これは不透明なプロジェクトです。 一方では、顧客を銀行に引き付けますが、これは良いことです。 一方、銀行にとって、アグリゲーターとの仕事は常に課題です。 たとえば、銀行は差別化された手数料率をクライアントに直接提供します：小-高率、大-低。 アグリゲーターが銀行に到着すると、すべての顧客に対して単一の低料金が必要になり、銀行はこれに「きしみ」で反応します。 原則として、決済サービスを利用しない銀行は数多くあります。



時間内に自分自身の方向を変え、正しい方向に努力を向けることができました。 私たちの意見では、もちろん名前を付けない競合他社の一部は、まだ間違った方向に進んでいます。 No. 161-FZはすでに受け入れられており、考えさせるべき多くのニュアンスがありますが、彼らはこれを行わずに、彼らが働いたまま働き続け、沖合の管轄に行きます。 私たちは法的分野で全面的に仕事をしています。



I 。：私たちが遭遇した主な問題は、私たちではなく、その時点で唯一の決済銀行でした。 これは今年の4月末に起こりました。 決済銀行RNKO RIBと協力しました。



規制当局はRIBO RIBに命令を発行し、RIBO RIBは他の支払いサービスにもサービスを提供し、個人と個人への支払いを制限しました。その結果、ウォレットはほぼ完全にブロックされました。 私たちは個人に支払いをすることができず、支払いの受諾はひどく損害を受けました。



ロシアの決済市場のボトルネックを簡単に特定できますか？



D 。：少し前まで、「国民支払いシステムに関する」法律が採択されました。 以前は、アグリゲーターは現在のアカウントにお金を受け入れて商人に直接支払うことができましたが、現在、既存の法律、つまりNo. 161-FZによれば、アグリゲーターは第三者に有利な支払いを行うことができません。 つまり 法律の枠組みの中で、支払いエージェントとしてのアグリゲーターは、No。161-FZを含む法的構造が支払いの受け入れに関連するエンティティの関係を規制するため、オンラインストア（商品、作品、サービスのその他のサプライヤーを含む）との決済を行う権利がありません。現金の受け取りであり、電子支払い手段を使用した銀行業務の実施を規定していません。



アグリゲーターといえば、ライセンスのない会社を意味します。 ロシア連邦中央銀行からライセンスを取得した組織のみが、第三者に有利な決済を行う権利があります。銀行またはRNCOのいずれかです。



彼らがNo.161-FZを採用したとき、ライセンスなしで機能するサービスは何をすべきか考え始めました。 一部は必要な金額を集めてライセンスを受け取り、本質的にNSCAに変わりました。これは、独自の支払いサービスの銀行です。 この状況での残りは、閉じるか、何か他のものを考え出すことを余儀なくされました。



I。：RNCOとは何で、どこから来たのですか？ 最初は、ロシア連邦の銀行システムが形成されたばかりで、ライセンスが配られました。私たちはスペードをスペードと呼びます。 要件は最小限でした。実際、少額のお金を持っていれば誰でも銀行に登録できました。 その後、レギュレータはナットを締め始めました。 ある時点で、中央銀行は銀行を拡大するために別の新しい要件を採用しました。



D。：このプロセスは今日まで続いていますが、今では特に明白であり、銀行は1つずつ単純に閉じています。



I 。：多くの銀行は、存在しなくなるか、決済非銀行信用機関であるRNCOの切り捨てられたライセンスを取得するかの選択に直面しました。 このライセンスにより、アカウントを開設し、法人および個人起業家にサービスを提供することができます。 RNCOは、口座を開かずに個人の送金を行うこともできます。つまり、電子マネーオペレーターになります。



困難な選択になっていたこれらの銀行の1つは、RIBと呼ばれる小さなモスクワ銀行でした。 彼らはあえて閉鎖せず、RNKOを開始しました。 わずか1年か2年で、彼らは連邦法No.161を採択しました。これにより、すべてのアグリゲーターが何かを思いつくはずです。



あなたは、連邦法第161号の採択後、決済サービスは決定的な行動をとらなければならないと述べ、例えば、生産性が低い、例えばオフショアに行く同僚の一部を挙げました。 あなたのアプローチは何ですか？



D。：1つのRNCOと連携して大きなリスクを負うか、複数のクレジット組織のプールを形成する必要があるという結論に達しました。 そのため、1つのRNCOで問題が発生した場合、クライアントの財務フローを他のクレジット組織に向けることができます。



I 。：そもそも、Ocean Bankの一部であった決済サービスROBOKASSAの状況を思い出すべきです。 4月、彼は免許なしで放置された。 昨年末のロボカッササービスは、RIBO RIBとの連携を開始しました。 規制当局が個人の起業家や個人に有利な支払いを制限するための処方箋を提出するまで、1か月も経っていませんでした。 ロボカッサはIPを優先して多くの支払いを行っていたため、中央銀行はこれを疑わしいスキームとみなし、RIBと連携していたすべての支払いサービス（および私たちを含む数十人）は困難な状況にありました。



D 。：この状況では、すべてのサービスが難しい選択に直面しました。 一部は支払いを単に停止しました。 クライアントにとって、これは本当のショック療法になりました。



また、NSCIで突然問題が発生した場合に、顧客が支払いを受け入れるプロセスを中断しないようにするメカニズムをどのように実装しますか？



D。：RIBに問題があるとすぐに、私たちはすぐに銀行を駆け巡り、すぐに別の選択肢を見つけました。オンラインビジネスがあり、支払いがない場合、それは死のようなものだと気づきました。 そのため、お客様をオフにすることはしませんでしたが、お客様に最適なオプションをお客様が決定できるように、可能なオプションを提案しました。 私は同僚の行動に評価を与えません、彼らを判断することではありませんが、私たちの理解では、クライアントを切断し、事実の前に置くことは最も簡単な解決策です、私たちはそれをしませんでした。



問題が遅れると、特定のRNCOに100％依存することはできないことに気付きました。 RIBを尊重します。 もちろん、感情的に、この状況は私たちを少し不安にさせましたが、彼らの罪悪感はここにはないことを理解しています。その結果、彼らは物語全体を守り、働き続けています。



私たちは閉鎖し、オフショアに行きたくなかったので、これらのリスクを区別し、少なくとも3つの決済銀行を設けて、それらの間のフローのバランスを取ることができるという目標を設定することにしました。 この方法でどのような問題を解決しますか？ 私たちのビジネス、ひいては顧客の支払いは突然停止しません。 もちろん、3つの銀行に一度に中央銀行の小切手が入る可能性があります。 しかし、それにもかかわらず、彼女がRIBに来て、何らかの理由で小切手が銀行の1つに来る可能性よりもわずかに低いです。



NNCOがいくつかあります。 それらの間の金融フローの分配をどのように整理しましたか？ , - , . ?



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