P2P支払いの未来：スマートフォンが現金に置き換わるとき

最近、企業ブログで、Apple Payに焦点を当てたモバイルNFC決済業界について話しました。 ブルームバーグでは、Appleがアカウントから個人にiPhone経由で送金できる新しいp2p支払いサービスを開始することにより、支払いシステムの配布を増やす計画があるというニュースが出ました。 ウェブサイトやモバイルアプリケーションでの支払いを整理するPayOnlineの場合、このニュースは重要であると思われ、このトピックに関する西洋の専門家の意見のレビューを準備しました。



ブルームバーグの著者であるオルガ・カリフは、シリコンバレーがスマートフォンアプリを使った直接送金の考えに取り付かれていると考えています。 この強迫観念の結果は、手数料がゼロに近い、そのような移転を行う多くの異なる、通常は利益のない方法の出現でした。 現在最も人気のあるのは、PayPalとその子会社であるVenmoのアプリケーションです。 ただし、Google、Facebook、Squareなどからの競争にも直面しています。



問題1： モバイルNFC決済市場：主要プレーヤー、現在の状況、および将来の展望

問題2： P2P支払いの未来：スマートフォンが現金に置き換わるとき

問題3： Apple Mobile Payment System：実用化と展望

問題4： Apple PayはモバイルWebサイトで利用可能になり、今年の終わりまでにロシア連邦でも完全に開始されます。

問題5： Apple Payは決済業界にどのように影響しますか？

問題6： スターバックスモバイル決済の成功の秘密

問題7： Apple Payは今秋、ロシア、日本、ニュージーランドで利用可能になります。



Appleはまた争いに参加する予定です。 Appleの計画に詳しい情報源から先月この出版物が受け取った情報によると、世界で最も高価なテクノロジー企業は、ユーザーが友人にお金を送ることができるApple Payの追加機能をローンチするために銀行と話し合っています。 アナリストは、競争力を維持するために、このサービスの一環としてデビットカードの取引を無料で行う必要があると考えています。



市場調査を専門とする企業であるCrone Consultingによると、Appleは直接送金サービスの運営が安くないため、直接送金サービスで多くのお金を失う可能性があります。 Croneによると、デビットカードに関連付けられた新しいアカウントの作成と確認には、Appleが1ユニットあたり50セントから3ドルかかります。 各操作には少なくとも25セントかかります。 調査会社IDCのアナリスト、ウィル・ストフェージによると、このようなフレンドリーな翻訳は企業に大きな利益をもたらさないという。 「このようなサービスを収益化する方法がわかりません」と専門家は言います。



Appleは、このイノベーションから直接利益を得る方法を見つけることはまずありません。 どうやら、代わりに、会社はそれを使用してApple Payを店舗で配布するようになります。 タップツーペイのモバイルオプションが登場してから1年が経過しましたが、それでも期待どおりにはいきませんでした。 InfoScoutの統計によると、新しいiPhoneモデルの所有者はApple Payを使用して、前回のブラックフライデーでの購入可能総数の2.7％を達成しましたが、昨年はこの数字が4.9％でした。



一方、PayPalは、Venmoユーザーがアプリを使用してレストランの請求書を共同で支払い、家の隣人に家賃を払い、映画のチケットに友人にお金を返すために、前四半期に合計21億ドルの送金を行ったと報告しています。 「これは、クライアントをゲームに引き込む方法と考えています。 PayPalの副社長であるJoe Lambertは次のように述べています。 -個人決済システムのユーザーは、当社の最も活発な顧客であり、当社のすべての製品を使用しています。 彼らは他の人よりもPayPalや他の一般的なサービスに多くを費やしています。」 近い将来、Venmoは店舗での商品およびサービスの支払いの導入をテストすることも計画しています。



Crone Consultingのエグゼクティブディレクターであるリチャードクラウンは、新しいiPhoneモデルでお互いにお金を送る機能を追加すると、1.5〜2年でApple Payユーザーの数が2倍になる可能性があると言います。 この変更はAppleにとって非常に有益である可能性があります。Appleは、ユーザーがスマートフォンを取り出して購入するたびに料金を請求します。 「Appleは、個人の支払いを刺激することにより、Apple Payの段階的な普及を統合し、不可避にしたいと考えています」とCrown氏は言います。 -50ドルを送れば、もちろんあなたはそれらを受け取りたいでしょう。 ただし、このためには、Apple Pay個人支払いサービスに接続する必要があります。 これは、アプリケーションを配布するバイラルな方法です。」



会社の計画に精通しており、匿名を維持したいという同じ情報源によると、Apple Payは来年初めに予定されている個人送金の開始前であっても、開発の強力な推進力を得ることができます。 同社の近くにある別の情報筋によると、Appleは中国最大の決済および決済ネットワークであるUnionPayと事前契約を結んでおり、中国全土のレジでApple Payを開始しています。



アナリストはAppleの計画について楽観的であるが、75億ドルに達する米国市場ではスマートフォンを使用した送金サービスが不足していないという事実にもかかわらず。 一部の専門家は、Appleの成功に非常に自信を持っているため、クレジットカードプロバイダーやATMメーカーに悪影響を与えることさえ予測しています。 送金アプリケーションは、現金発行機の必要性を減らすことができます。 「これらの革新がATMの人気にどのように影響するかを見ていきます。人々は単に現金を引き出す必要はありません」とブルームバーグの銀行サービスのマーケティングおよびイノベーション担当上級副社長、マット・ウィルコックスは言います。



ATMネットワーク企業であるCardtronicsは、モバイルアプリケーションがビジネスに挑戦する可能性があることを真剣に考えていません。 「理論上の顧客行動と実際の顧客行動を区別することが重要です」と、会社の広報担当者であるニック・パパトポロスは、記事の著者にメールで返信しました。 「現金は、顧客が他の支払い方法と選択する機会がある場合でも広く普及しています。」



iPhoneユーザーが自分の銀行口座をApple Payに添付し始めると、クレジットカードを友人に送金するだけでなく、一般的には購入のためにクレジットカードを使用することを完全に拒否できるようになり、それによって仲介サービスがなくなります。 「消費者と決済サービスプロバイダー間の現在の相互作用スキームでは、これは少し短絡的です」とCrown氏は言います。 「3〜5年後、Apple Payおよび同様のサービスは、すべてのクレジット業務の20％を占めることができるようになります。」



このような大きな変化にかかる時間を予測することはほとんど不可能ですが、Aite GroupのアナリストTalie Bakerは、少なくとも週に1回、ChaseのQuickPayを使用して友人に送金し、キャッシュレスの未来は避けられないと考えています。私の財布には余分なものは何もありません-口紅とスマートフォンだけです。」



Circle mobile BitcoinウォレットのCEO兼創設者であるJeremy Alleryは、 Mediumの投稿で p2pの支払いに関する意見を表明し、この会社は何百万もの投資を集め、そのAndroidアプリケーションはApple PayなどのNFC支払いをサポートしています：



Jeremyは、p2p決済市場は開発中に凍結されているという評判があると主張しています。 多くの場合、欧米の企業は支払い商品を提示しようとしましたが、その周りで生み出された興奮を正当化したり、その可能性を実現したりする企業はいませんでした。 それにもかかわらず、今では再び直接支払いが重要になり、インターネットの消費者セグメントの最も貴重なコンポーネントの1つに変わりつつあります。 p2p決済サービスは、消費者に魅力的で無料のサービス（検索サービス、コミュニケーションツール、メディア）を提供することに基づいている他の超人気アプリケーションと同様に、金融サービスと決済のエコシステム全体の広いオープンスペースに到達するための踏み台になる可能性があります。



P2P支払いに対する新たな関心は、スマートフォンの世界的な広がり、支払いを行うためのツールとしてそれらを使用する可能性（QRコード、Bluetooth LEおよびNFCテクノロジー）、メッセンジャーアプリケーションの開発、支払いトランザクションを実行するためのオープンプロトコルの出現により可能になりました（例：ブロックチェーン）。 共に、メディア、通信技術、オンライン小売の開発における過去のブレークスルーに匹敵する、消費者金融の分野における大きな変化の前提条件を作成します。



技術的な要因に加えて、人口統計的な要因もあります。米国での購買力はすでに年間1兆4千億ドルを超え、他の地域で成長している「次世代」の成長です。 ミレニアル世代は、お金の問題やその扱い方など、モビリティを高く評価しています。 さらに、時間の経過とともに、彼らは専門的に成長し、発達し、個人の財産を蓄積し、前任者から受け継いだ物資を自由に手に入れます。 これらすべてが、小売支払いと個人資産管理を行うためのアプリケーションの配布において、必然的に主要な役割を果たすという事実につながります。



分析会社のAite Groupは、p2p支払いの既存市場の規模を1.2兆ドルと推定し、主に非電子、ソリッドステート、または紙媒体（現金や小切手など）を使用して、その上にある製品の優位性に関する調査を報告しています。 言い換えると、すでに1.2兆ドルの流通があり、時代遅れの非デジタルメカニズムの助けを借りてのみ可能な仕事です。



世界中の新興市場の大部分を分析すると、p2pの支払いが経済活動の基盤を形成していることがわかります。これは一般的に伝統的に非公式です。 現金が非常に人気を維持しているのは、仲介者や個別に支払うことなく、直接サービスに支払う習慣が広まっているためです。 しかし、ますます多くの消費者がスマートフォンを使用し始めています。つまり、p2p決済アプリケーションは、お金の保管と使用に関して消費者の習慣を根本的に変えるためのすべての前提条件を持っています。 業界が資金を転送するためにオープンなインターネットプロトコルを使用し、インターネットを介してこの現象をグローバル化できる場合、これを行う可能性が高くなります。



p2p決済市場は、多くの点で20年前のテキストメッセージング市場に似ています。 後者は、原則として、国家機関または商業的独占によってのみ表されました。 オペレータは手動でテキストメッセージを配信し、宛先にテキストメッセージを送信しました。送信には、主に物理メディア、つまり文字のみを使用しました。 当時、私たちの時代の電子メールなどのありふれたアイデアが世界中のテキスト通信に革命をもたらし、影響を与えるとは想像もできませんでした。



マーケティング担当者には、「顕在化しない欲望」という言葉があります。 それは、人々が気づいてさえいない深く隠された欲望を記述するために使用されます。 インターネットで手紙、メッセージ、またはコンテンツを送信しているため、支払いを送信して資金を共有できるアプリケーションの外観も簡単で、邪魔されず、快適です。「顕在化しない欲望」を完全に許可した場合と同じ効果があります。



過去20年間で、コミュニケーションと情報交換の分野で急成長を遂げてきました。 同様に急速な変化、p2p支払いの分野で見られるアクティビティの増加。 インターネット上のメッセージングやコンテンツで既に発生しているように、資金を移動するコストは徐々にゼロに近づいていきます。 さらに、モバイルアプリケーションは、お金を使用するためのまったく新しいメカニズムを提供します。 人と人との間の直接的な交流のアイデアは何千年もの間存在していましたが、このタイプの相互作用の深い本質に浸透し始めたのは今だけです。



ただし、Appleがp2p決済市場に参入できるという事実と、この恩恵を受けるのは誰か、どのように誰かが勝ったことを理解できるかについてのニュースフィードに戻りましょう。 私たちの個人的な資金や普通預金口座に関して言えば、人々は可能な限り広い範囲をカバーするアプリケーションを持つことを望んでいます。 彼らは、彼らから送られた資金が受取人に届き、彼ら自身が彼らのために意図された翻訳を簡単に受け取れることを確実にしたいのです。 この広範なリーチの探求により、オープンで世界的なアプリケーションの需要が高まります。 同時に、オペレーティングシステム、デバイス、通貨、またはこれに使用される情報交換チャネルの選択は、背景に消えていきます。



資金の転送のためのオープンなインターネットプロトコルの出現と世界規模でのブロックチェーンの導入は、インターネットでの情報交換で既に行われているように、お金の自由な交換の条件を作り出します。 現在、ほとんどの先駆者と主要な市場のプレーヤーは、ユーザーがプラットフォームと顧客に結びついているクローズドシステムを構築しており、単一のグローバル交換ネットワークがもたらすメリットを得ることができません」とジェレミーアレリーは要約します。



公開用の資料は、サイトおよびモバイルアプリケーションでの電子決済を受け入れるための国際的なシステムであるPayOnlineによって作成されました。 サイトで支払いの受け入れを整理する必要がある場合は、お気軽にお問い合わせください 。 また、当社の企業ブログを購読してください。さらに多くの興味深い投稿が先にあります。