火、水、銅のパイプを通り抜け、落とし穴の円錐形で自分を満たし、インターネットプロジェクトをゼロから意味のあるポイントに引き上げる貴重な経験を得て、 Conpay.ruクレジットサービスの開始を発表します。
プロローグ
ほぼ半年前、2011年9月3日に、クレジットサービスConpay.ruの開発を開始しました。 チームのタスクセットは非常に簡単に定義されました 。 オンラインストアの顧客がクレジットで商品を購入できるようにするためです 。 しかし、このタスクを定義するのは簡単でしたが、それを解決するためには、6か月間通常の生活から抜け出し、金融スタートアップの泥の水に向かう必要がありました。 プロジェクトの開始時、チームはわずか3人で構成されていました：1.5人のプログラマーと1.5人のマネージャー。 それでも、タスクの複雑さと自分のリソースの限界に気づいたとしても、私たちは熱意とインスピレーション（そしてフロイトやカワサキのような元気いっぱいの本）に取り組み続けました。 そして最後に、数ヶ月の作業とテストの後、なんとかサービスを開始しました。
まず、銀行や店舗との相互作用の真に機能するテスト済みモデルを作成しました。 費用がかかることを伝えることは困難です。この記事では、これについてはほとんど述べられていません。
次に、ローンサービス自体を作成しました。 今、これは本当に便利で便利なものです。 [クレジットで購入]ボタンに加えて、4つのアプリケーションが含まれています。
最初のアプリケーション：これは売り手（オンラインストア）向けのクレジットサービスで、サイトにボタンを配置するだけでなく、クレジット購入、ローン申し込み、ローン契約の配信、顧客連絡先、ローン商品などを管理することもできます。
2番目のアプリケーション：ローン計算は、収益性の高いローンを選択するための便利で直感的なサービスです。 ユーザーがオンラインストアのWebサイトの[クレジットで購入]ボタンをクリックして開くのはローン計算機です。
3番目のアプリケーション：購入者の個人アカウント。ここで、彼はアプリケーションとローンに関する情報を取得できます。 ここで、買い手は自分の個人データを入力し、ローンを付与するための同意を確認します。
最後に、 4番目のアプリケーションは、このシステム全体を管理するための管理パネルです。
モデル
開発を始めたばかりで、ブログやHabréでそれについて書いたとき、最大規模ではない数十の店舗が中程度の関心を示しました。 残念ながら、彼らは私たちのサービスが機能するまで6ヶ月待たなければならず、彼らの一部は待たなかった。 その後、作業の最初に2つの銀行の適切な人々に連絡を取り、他の銀行の他の2人の代表者がHabrの定期的な読者であることが判明し、サービスのアイデアについて最初の発行後に連絡しました（Habrahabr-プレスリリースで銀行に連絡してくれてありがとう）またはニュースレターは不可能です）。
誰もが熱狂的な気分でした。 店舗の所有者は、商品に対して発行されたローンの金額はすぐに口座に振り込まれ、売上成長指標の10分の1を数えるだけでよいと考えていました。 銀行の代表者は、数百万件の申込みを期待しており、そこから本物の借り手を選び、年率90％でローンを売却することができます。 すべてがそれほど単純ではないことが判明しました。 すべてが非常に複雑であることが判明しました。
現在のサービスのスキームは次のようになります。
0.店舗のウェブサイト（商品ページ、商品カテゴリ、支払い方法選択ページ）でボタンコード「クレジットで購入」を設定します
1.バイヤーは、ストアのWebサイトで[クレジットで購入]ボタンをクリックし、ローン計算ツールで適切なローンを選択し、バイヤーの個人アカウントでローン申し込みを送信します
2.アプリケーションは、製品、店舗、および購入者が選択したローンの条件に関する情報とともに、購入者が指定した銀行に転送されます。
3.申請が1つまたは複数の銀行によって承認された場合、買い手はいずれか1つの肯定的な決定を選択し、ローンを付与する同意を確認します。
4.ローンの承認に関する通知が売り手の個人口座に届き、商品の配送方法と契約を選択することが提案されます。ローン契約がダウンロードされ、印刷されます。
5.商品は、融資契約とともに買い手に届けられます。 購入者は、確認のためにパスポートを提示し、契約に署名を入れます。 署名済みの契約がストアに返されます。
6.署名されたローン契約が銀行支店に届けられます。 ローン金額は、ストアアカウントに転送されます。 誰もが幸せです。
ここで、上記のスキームに従って作業を開始するために頭を悩ませる4つの主要なトピックを区別できます 。
条約
第一に、それは契約上の根拠です。 銀行、店舗、サービス間の相互作用のスキームを法的に作成することは非常に困難であることが判明しました。 これを行うには、銀行の代表者と50回以上会議を開き、100通以上の公式の手紙を書いて送信し、私たち自身の弁護士を雇い（神に感謝します、彼は善良な人であることが判明しました）、準備し、契約、行為および追加の契約の数十のバージョンについて同意しませんでした。 しかし、結局のところ、私たちはまだ道を歩んでいます。 現在、「クレジットで購入」ボタンを押してから商品が購入者に配達され、ローン金額が店舗口座に送金されるまでのサービスのスキームを記述する、完全に機能する完全に開発された手続きモデルがあります。 誰もがこれらの契約を読みたいと思うほど興味があるなら、それについて私にメールで書いてください。
技術
次のトピックは、パートナー銀行との間でデータを転送および受信できるようにする技術ソリューションです。各銀行は、融資申し込みの受信および処理に関する独自の技術規制を持っています。 cに意味はありません-このタスクは最も難しいものではありませんでした。 一般に、銀行と協力して、Webでの技術の開発レベルが現在の標準に約5年遅れていることを知って驚いたことはありませんでした。
費用
3番目のトピックは、商業的な協力条件です。 借金で6ヶ月間住んでいたので、ロシアのルーブルの少なくとも数百万、少なくとも私たちを信じたいと思っていました。 彼らを信じる価値はないことが判明した。 お金に関連するすべての問題において、まず、買い手と売り手（オンラインストアの所有者）の利益に導かれなければなりませんでした。 その結果、銀行から何かを入手することは、店舗からよりもさらに困難であることが判明しました。
しかし、この戦略の頑固さのおかげで、銀行から2つの重要な譲歩を達成することができました。 それらの最初の主要な点は、ストアとバイヤーのコミッションがないことです。 簡単に言えば、店舗や顧客からは何も受け取りません。 そのため、私たちのサービスは、何の危険もなく完全に無料で呼び出すことができます。 銀行側の2番目の譲歩はクレジット商品です。 私たちは、インターネット上の買い手が穏やかに言えば、年に90％を過払いする準備ができていないことを銀行に納得させることができました。
もちろん、銀行は特定の各店舗で提供される一連のローン商品を独自に決定します（ご存じのように、家具や建材のクレジットで電話やラップトップを購入することはできません）。 それにもかかわらず、これらのローン商品のほとんどは低所得と中所得に分類されています。つまり、実効金利は年率20％から50％です。
物流
4番目のトピックは最も困難でした。 これは、バイヤーへのローン契約の配信に関連しています。 残念ながら、最新の銀行技術では、リモートの顧客識別が許可されていません。 デジタル署名はまもなく大衆に届きません（ロシアでは、ほとんどの場合、決して届きません）。 したがって、ローンを発行するためには、借り手が直接会う必要があります（ところで、クレジットカードを発行するときにそのような必要がない理由はまだわかりません）。 また、クライアントに銀行に行くように強制すると、サービスのすべてのポイントが失われます。 唯一の解決策は、自宅のバイヤーに融資契約を提出することです。
しかし、実際には、交渉を行っていた銀行のいずれも、署名のためにバイヤーにローン契約を提供するために独自のロジスティクスを使用することに同意していませんでした。 また、問題は、銀行の認定を受けた人だけが買い手に契約を引き渡す権利を得ることができるということです（銀行で訓練を受け、銀行から適切な地位と権限を持っている人）。 これは主に、パスポートデータと購入者の外観を確認する必要があるためです。 さらに、銀行による融資契約の署名者として、契約の履行を実行するのはまさにその人（売り手、運送業者または宅配業者）です。
ロシア全土の顧客にサービスを提供するため、自社の宅配便サービスに限定することはできません。 現時点では、作成するためのお金がありません。 それにもかかわらず、我々はまだ解決策を見つけました：これは商品とのローン契約の配達です。 販売者、宅配業者、またはフォワーダーに必要な権限を銀行に付与する問題を次のように解決しました：店舗の所有者または代理人は、銀行へのクレジットで販売された商品の配達に関与する人物のパスポートと連絡先の詳細を転送します。 これは、店舗自身の宅配業者と宅配業者の両方になります。 銀行は独立して、自己の費用で彼らに連絡し、銀行の支店に招待し、トレーニングを提供し（これには1時間もかかりません）、必要な権限を与えます。 ただし、トレーニングはこのプロセスの非常に条件付きの名前です。 実際、銀行の警備員は冗談で宅配便業者に、何らかの方法で銀行を投げる予定がある場合に何を期待すべきかを伝えます。 私も聞いていました。 非常に有益です。
その他の困難
現時点では、パートナーを見つけることに関して私たちが抱えている主な問題は。 さらに、これらの困難は、サービスへの関心の欠如（関心があり、時にはそれ以上のこともあります）ではなく、マーケティングおよび販売のためのリソースの基本的な不足に関連しています。
もちろん、銀行にとって最大の関心は、大規模な小売チェーンと最も人気のある店舗によって表されます。 しかし、これらの組織で決定を下す人々に手を差し伸べるためには、私たちの頭を飛び越える必要があります。 そして、年間平均気温が低い国でこれがどのくらいの頻度で起こるかは、意思決定者が自分ではなく会社の利益によって導かれるという事実とはほど遠いものです。
銀行の関心の抑制は説明しやすいです。 私たちの後ろには数十の小さな店しかありませんが、中程度のトラフィックを持つ普通のアウトレットにしか興味がありません。 したがって、他の銀行に手を差し伸べるには、大型店と小売チェーンが必要です。 そして、前の段落を参照してください。
エピローグ
結論として、少し歌詞：クレジットサービスに接続されたオンラインストアからの取引オファーのアグリゲーターの形でクレジット取引プラットフォームを作成します。 それはあなたがクレジットですべてを買うことができる巨大なオンラインストアになるでしょう。
また、教育、健康、観光、レジャーなどのオンラインローン商品を販売してみてください。つまり、Conpay.ruネットワークに接続するには、オンラインストアである必要はありません。 また、独自のサイトを持つことはオプションです（本当に必要な場合は、いつでも実行できます）。 需要があり、バイヤーを引き付ける製品またはサービスを持つことが重要です。
B2Bマーケット向けに別のサービスを作成したいと考えています。 そこには、購入プロセスがはるかに複雑で、銀行の代わりに特定のワークフローがあり、リース会社が働き、顧客のコストがはるかに高く、他の多くの機能があります。 ちなみに、B2B企業自体は、当社のサービスの類似物をビジネスに結び付ける機会に興味を持つようになったため、B2Bのサービスには間違いなく関心があります。
さて、最後のものはオフラインです。 理論的には、トレーディングフロアに座る1ダースの融資担当者を1つのネットブックに置き換えることができます。 簡単に言えば、販売サイト（サイトなし、またはオンラインストアなしのサイト）では、当社のサービスも役立ちます。
一般に、サービスの開始はもちろん重要なイベントですが、今では無限に終了することは明らかです。
UPD ：昨日、発見は実際に行われましたが、私は愚かにも広告と広告のトピックをEコマースのテーマブログに投げ込みました。 しかし、Habrは私を許して招待を送ったようです。