電子通貨の漠然とした見通し

私の活動の性質上、私は多くのオンラインストアの開発、改訂、サポートに参加し、たまたまそのディレクターとオーナーのために「ビジネスeコマースコンサルタント」の役割を果たしています。 多くの場合、彼らは私に尋ねます-私は店に電子マネーで支払う能力を接続する必要がありますか？ 数年前に電子通貨をサポートするために最善を尽くした場合、状況の進展を観察して、ほとんどの場合、「あなたはしていない」と答えます。

この記事では、その理由を説明したいと思います。



私は情報源を開示するつもりはないので、記事全体をフィクションと考えてください（もちろん、この市場の多くの専門家はコメントで確認します）。 私も正式な言い訳をしました：

免責事項 。 あなたの前の物語は、現実とは何の関係もない芸術作品とみなされるべきです。 説明されているすべての事実と出来事は、惑星プルクで発生し、著者の病気の想像力の結果です。 実在の人物、企業、および^TM商標との一致は偶然であり、意図しないものです。 著者は、ロシア連邦の法律違反の事実を認識しておらず、これらの法律違反の方法も知られていない。 著者はあらゆる点で、ロシア連邦の刑法、行政法、税法のすべての条項、規範、規定、およびロシア連邦の領土に施行されている他の法律や規制を完全に遵守することに同意します。

電子通貨とは

インターネット経由で行われるすべての支払いが電子通貨を使用して行われるわけではありません。 実際には、ほとんどの取引はオンラインバンキングを通じて行われます。 これには、VisaやMasterCardなどのグローバルネットワーク、Alfa-clickやSberbank-on- @などの銀行内システムが含まれます。 インターネットバンキングを区別する3つの重要な機能があります。

1.すべての操作は、非現金ルーブル、ドル、ユーロなどで直接実行されます。

2.すべての業務は銀行により行われ、詳細な法律、中央銀行の厳格な指示、強化された具体的な国際ルールの対象となります。

3.資金の受取人を匿名にすることはできません。

一般に、これらは通常の現金以外の銀行支払いであり、支払注文はインターネット、携帯電話、または端末（ATM）を介して支払人によって送信されます。



実際の電子通貨は、民間企業が発行するラッパーです。 LLC "Guarantee Agency"によって作成されたこれらの "タイトルマークWM"や、たとえば法的観点からのLLC Yandexの主張の権利はすべて、ゲーム "Monopoly"からのおもちゃの請求書よりもわずかに重要です。 それらはすべて「本物の」通貨で指名されますが、これはユーザーを欺くための広告の動きに過ぎません。1対1の比率で電子マネーを本物のお金に交換することはできません。1つの仮想WMZでは、98最も可能性が高いのは95〜96で、これは現在のレートでのみです。 これらの「通貨」がどのくらい発行されているかは誰も知りません。これらは、これらのLLCの経営者の善意と破産宣言時の銀行口座の残高（つまり、ゼロに近い金額）によってのみ提供されます。



この分野に法律が存在しないことを利用して、電子通貨の発行者は、OJSC MMMの申し出さえも破られない誓約のように見えるのと比較して、ユーザー契約にそのような規則を確立します。 そのため、たとえば、Yandex LLCは、キャッシャーチェックや銀行支払いの注文など、訴訟を起こすために必要なすべての書類を収集できる場合にのみ、返金を約束します。 これは、ロシア連邦刑法第159条の第4部に基づいて、そのような行為を犯罪として分類するには、ちょうど1つのステップでは不十分です。

詐欺、つまり...他人の財産に対する権利の取得...信頼の侵害...組織化されたグループによるコミット、-

該当する文は、最大100万ルーブルの罰金とともに、5年から10年の期間の自由の剥奪です

もちろん、Yandexの弁護士はこの最後のステップを防ぐためにあらゆる努力をしたので、この支払いシステムの行動は刑法の手紙の観点から合法です。 しかし、彼の精神ではありません：毎月何千人もの人々が、Yandexによってブロックされたアカウントでお金を失います。 核となるのは、組織化された人々のグループが犯した信頼の濫用による他の人々の財産に対する権利の獲得です。



悪い考えをしないでください、私はYandexだけを攻撃しません、すべての電子通貨はこれで罪を犯します。 したがって、たとえば、「Webmoneyに対するエクスラー」というストーリーは広く知られています（ パート 1、2、3、4 ）。 ポイントは、Yandex、RBC、またはWebMoneyが学生から奨学金の残りを奪う悪党詐欺師に座っているということではありません。 彼らは悪役ではなく、これは単なるビジネスです。 上場企業は、学生とは異なり、有能な弁護士スタッフを雇う余裕があり、罰を受けずに稼いだペニーを奪うことができます。 遅かれ早かれ、国家は傷つき、この混乱を抑えますが、これまでのところ、生徒は一人で、自分の頭だけに頼るべきです。



最後に、電子通貨は、単にその性質により、ユーザーの少なくとも一部、つまり振替の支払い者および受取人として行動できる個人の匿名性を保証します。

電子通貨での取引

理論的には、電子通貨では、物理学者->物理学者（つまり、送金）または物理学者->弁護士（つまり、商品およびサービスの支払い）の2種類の支払いが可能です。 Yandexはさらに厳格で、物理学者->弁護士のみの翻訳を許可しています。 Yandexでは個人的なウォレット間の正式な送金が許可されていますが、この方法で受け取った資金を引き出すことはできません。そのようなアクションは、ウォレットが迅速にブロックされる機会です。

送金に関しては、電子通貨は銀行に壊滅的な打撃を与えています。 電子財布を介して親relativeや友人に送金することは誰にも起こりません。Kontakt、Anelik、さらにはWestern Unionと比較しても、面倒で率直に言って略奪的な割合があります。 唯一の例外は匿名翻訳ですが、それについては後で詳しく説明します。



オンラインストアで商品の代金を支払うために、電子通貨は使用されていないと言えます。 私の観察によれば、古代のズベルバンク領収書でさえ頻繁に使用されます。 人々は通常の小売店と同じようにオンラインストアで購入します-主に食品、衣料品、家電製品、そして家電製品を例として使用するだけで、この声明を示すのはとても簡単です。 たとえば、モスクワのYandex.Marketにある約60の店舗で提供されている非常に人気のあるパナソニックES-GA21電気シェーバーモデルを見てみましょう。 便利なチェックマークのおかげで、Yandex-moneyはそれらすべてのうち、「オゾン」と「配達」、つまりデパート、主に郵送の本、パンツ、その他の小さなもののみを前払いで受け入れていることがわかります。

これは、市場に出回っているモスクワの家庭用電化製品店のいずれも 、電子通貨を受け入れないことを意味します。 同時に、PINコードを入力するためのモバイルPOS端末をクライアントに残すまで、それらの多くは銀行カードを受け入れます。



私が知っている大きな衣料品店のうち、ワイルドマネーだけが電子マネーを受け入れています。 カモノハシの食物配達の独占はオゾンとは友好的ですが、ウェブマネーやポイズンとは友好的ではありません。 食べ物のテーマを続けて、私は少なくともそのような言葉を知っていたピザ屋や寿司屋の行商人を知りません。 コンピューター店について話すと、まだ「プロの連帯」または「芸術への愛」から電子マネーを受け取る少数の人は、5％の追加マークアップでこれを行います（これは、入場して支払いをするときの通常の略奪的な関心です）。



サービスに対する支払いの大部分は公益事業と通信であり、ここでは支払い端末と、それほどではないが電子支払いシステムではないATMが主流です。 ロシア最大の決済端末のネットワーク（約200,000ポイント）-QIWI商標について、First Processing Bankの耳が突き出ているため、1つの数字を示すために以下で説明します：2009年には、3,190億ルーブルがこのネットワークを通過しました（ 〜110億ドル）。 比較のために、PoisonとWMには、それぞれ数十万ルーブルを「ロールスルー」できないアクティブユーザーが数百万人しかいない。

電子決済システムを守るために、オンラインゲームやその他の「サブスクリプション」や「ライセンス」など、電子マネーが主要な決済手段として定着しているサービスがあると言わざるを得ません。 しかし、総流量に占める割合は、ごくわずかです。



統計は容赦なく、人々が現金で商品を支払うことを好むことを示しています。 彼らは単に他のお金を持っていません。 電子通貨の預け入れと移動に課される利子は、誰もがそれらを購入することを奨励しません。 誰かが広告の呼び出しにつながったとしても、支払いシステムの料金で1万ごとに500-700ルーブルが最初に失われると、すべてが即座にその場所に置かれます。



一方、企業は電子マネーを受け入れたくありません。「キャンディラッパー」をキャッシュレス支払いに引き落とすと、目に見える利子が発生し、会計でそのような支払いを行うのは難しく、そのような操作の数は少なくなります。 申し訳ありませんが、このようなhemoを必要とする人はほとんどいません。



したがって、前述の目標とは異なり、電子通貨は個人間の送金や支払いには使用されません。 同時に、彼らは略奪的な関心を持ち続け、ユーザーを誰に対しても粘着のように剥ぎ取り、アカウントの資金を無差別にブロックし、新規顧客を引き付ける努力をほとんどしません。 そして同時に、彼らは素晴らしい気分であり、異なるEPSの数は毎年増加しています。 この状況は少し奇妙だと思いませんか？

誰が実際に電気マネーを使うのか

したがって、電子通貨の唯一の利点は、個人の財布の間で匿名の転送を実行できることです。 ここでは、Yandex.MoneyとWebmoneyは細部まで考え抜かれています。匿名性を維持するだけでなく、（支払いシステムからでも！）隠すためのさまざまな方法があります。 あなたのサービスでは、普通の店や支払い端末で販売されているプリペイドカードがあり、匿名のVisaまたはMastercard Prepaidから資金を受け取ります。 もちろん、かなりの割合ですべてですが、ここでは少なくともこの割合が請求される理由は明らかです。

また、匿名で資金を引き出す方法もあります。特に、同じVisaプリペイドカードを購入したり、匿名の交換機でお金を捨てたりする方法などがあります。 最終的に、現金または通常の非現金支払いへの引き出しにはパスポートの提示が必要ですが、決して税金ではなく、民間銀行または個人にさえ提示され、匿名の送金のチェーンは非常に紛らわしい場合があります。



匿名性が必要なのは誰ですか？ 実際、正直な人には隠れるものは何もありません。 しかし、もちろん、これらはまったくテロリストではありません。 私たちは通常の脱税について話している、電気マネーはブラックキャッシュの代わりになりました。



元モスクワ市長がミツバチを育て、スイスの年金基金で年金を稼ぎ、アルプスの居心地の良い家を顔に汗をかいて稼いだ一方で、彼に託された首都で輸送崩壊が起こったということです。 市内を「お金のために」旅行するには、少なくとも半日、つまり時間を必要とするようになりました。 南部共和国から宅配便を送金する危険を冒す人は誰もいません。また、より高いランクの従業員でさえ、「強引に」「強盗の被害者になる」ことができます。



当初、電気マネーの主な利用者はフリーランサーでしたが、合法的な中小企業は徐々に引き締められています。 はい、プーチン大統領はロシアで「簡素化された税制」を作りました。これは中小企業が合法的に現金を払い出し、税金の6％から15％だけを支払うことを可能にする税制です。 しかし、彼でさえ「単純化されたアカウント」のレポートをあまり単純化できませんでした。 あなたの仕事のために平凡な1000ルーブルを得るために、あなたは3つまたは4つの拘束力のある文書で両当事者の印章を調整し、署名し、貼付する必要があります：契約書、請求書、船荷証券、および受諾行為; プラス請求書、プラス銀行への支払い。 官僚主義は、数百万人が各契約を締結した工業時代に書類の山全体を「押し込んだ」が、今日、そのようなかぎ針編みは多くのビジネス分野を殺している。

私は友好的な小さな出版社を持っています。そこでは、校正者、編集者、植字者など、本を直接印刷するための準備に十数人以上が関わっています。 同時に、彼らには発見者、弁護士、2人の秘書、2人の1Cプログラマー、5人の電話マネージャー、7人の会計士がいます。そして、この友愛会（18人！） 。



さまざまなホスティングサービス、オンライン広告システムなどで、これらの官僚が労働力の大部分を占めています。 どういうわけか彼らの数を減らしたいという願望は理解できる。



原則として、中小企業の所有者と「自営業者」の労働者（フリーランサー）には、黒い現金と、支払いとして支払いを受け取りたいという欲求の両方があります。 特に、少量で文書を作成したくない場合、特にリモートで提供されるサービスの場合。 しかし、そのような操作はすべて匿名で証明不能に実行する必要があります。そうしないと、税務と検察官との会合が避けられません。 ここでは、電子決済システムが機能します。

繰り返しますが、EPSは金銭的なメリットをあまり提供しません。 サービスのフルセット-ポイントAで現金を受け取り、ポイントBで現金を分配する-では、平均3％〜9％、つまり税金に匹敵する金額を請求します。 主な利点は、ドキュメントを作成できないことです。



私たちの国の銀行秘密は空のフレーズであり、税法には無罪の推定はなく、銀行免許を持つすべての組織（QIWIを含む）は、すべての「疑わしい」取引をFinmonitoringに通知する義務があることに注意してください。 消費されたユーティリティや通信サービスよりもかなり大きなボリュームでネットワークで電子マネーを使うことは不可能であるため、それらを撤回する必要があります。 Yandex.Moneyからの数万ルーブルの「未使用資金」の毎月の撤回は、まさにそのような「疑わしい」作戦であり、税から「幸福の手紙」を受け取ったのです。 ロシアでは非課税の寄付は近親者間でのみ許可されているため、このような手紙は良い兆候ではありません。 そのため、フリーランサーは必死に急ぎ、銀行と交換機を交互に変えなければなりません。 しかし、そうでなければ彼らは簿記に時間のかなりの部分を費やさなければならないので、彼らはそのような困難に行く用意ができています。



そして、フリーランサーは支払いシステムを強奪し続け、アカウントをブロックし、「個人証明書」の受け取りまたは識別を要求します。つまり、フォークを提供することにより、「お金や税金を奪います」。 もちろん、フリーランサーのフォーラムとコミュニティには、EPSに対する反ネガティブの流れがあふれています。 しかし、Yandex.Money PRの人々は、「心」などの大規模なフォーラムで提起された評判に損害を与えすぎる状況で「働いて」おり、最もひどい場合には、お金を「助ける」ことさえします。 さらに、メインEPSはハブに正式に存在し、これが「フリーランサーのランクでの広告」がおそらく終了する場所です。



合理的な疑問が生じます。フリーランサーや中小企業が支払いシステムを「養う」としたら、なぜEPSは顧客に対してあまりに無礼なのでしょうか？

EPSが知っているからです-現在の形では、彼らは最後の日々を過ごしており、評判について考えることは単に愚かです。 ここで今お金に変換する必要があります。

支払通貨の漠然とした見通し

州は、競合他社を何も好きではなく、税金の徴収において競合他社を絶対に嫌います。 つまり、これらは電子決済システムです。

遅かれ早かれ、それらは絞られるでしょう。 実際、財政はすでにすべてを理解しており、可能な限りEPSの俊敏性を何らかの形で制限しようとしています。 特に、匿名での資金の入出金には、一度に15,000ルーブル以下の制限が課せられました。 しかし、攻撃は低レベルの役人から続き、現時点ではEPSはほとんど損失なしに反撃することに成功しています。 私たちの慣習であるように、このすべては副首相の妻のsomeが「投thr」されたときに終了し、その後、作業を​​不可能にする粗雑な法律が突然かつ緊急に採用されます。



しかし、EPSにはより危険な敵がいます。 これらは銀行で、ロビーはどの州のどの政府でも「曲げる」ことができます。 ロシアの銀行組合のリーダーは、送金は銀行の独占的権利であり、他の誰もがこのビジネスに場所がないとすでに述べています。 ここで唯一の質問は、この文がいつ実行されるかです。



すべては、今後数年で、すべての支払いシステムが銀行に同意する必要があります。 そのような合併の結果は、今日のGoogle CheckoutやPayPalのようなものになります-Visa / Mastercardおよびその他の通常の銀行振込のアドオンで、匿名性がなく、通常のVisaが機能しない狭いニッチでのみ要求されます（オンラインオークションなど）



ロシアでは、EPSと銀行を統合するプロセスがすでに進行中です。 かつてはほぼ古典的なモバイルウォレットの電子通貨が、決済端末のOSMPネットワークとFirst Processing Bankとの提携を結び、QIWIシステムを導入しました。 このシステムのウォレットはすでに電話番号に関連付けられており、ここでの匿名性は非常にarbitrary意的です。 すでに必要なすべてのライセンスを所有しているこのシステムは、適切なタイミングでウォレットを通常の銀行口座に変換し、将来の法律に関する問題を回避できます。

QIWIについての話を締めくくり、このシステムは、第一に、コンピューターをまったく持っていない人々に働きかけ、第二に、競合他社が端末を介して現金でアカウントを補充するのを効果的に遮断し、すべてのユーザーに5手数料の割合。



Yandex.MoneyとWebmoneyも、Alfa Bank、Otkritie Bank、Ocean Bank、Intercommerts Bankなどに同意し、さまざまな共同支払い手段を開始しています。 また、銀行免許の取得や「ポケット」銀行の作成または購入に取り組んでいることも除外しません。

現代の電子システムのための銀行との合併または非常に緊密なパートナーシップは避けられませんが、これは黄金時代の終わりを意味します。 彼らは銀行の規則に従う必要があり、EPSは単にそれらと競争することはできません。

電子決済システムの収入の主で実質的に単一の項目は、ウォレットと入出金操作の間の振替で請求される利子です。 銀行業界では、銀行振込を伴うこのような操作では、支払いごとに10〜100ルーブルの固定料金を支払うのが慣習ですが、パーセンテージではありません。 少量の場合、EPS条件はユーザーにとって確かに収益性が高くなりますが、重要なものを購入すると、固定額がより収益性が高くなります。 さらに、このお金の銀行では、各支払いシステムはオペレーターと、場合によってはセキュリティ担当者によって手動でチェックされます。 EPSはどちらか一方を買う余裕はありません。

問題は、銀行が低金利（クレジットまたは預金の形）でお金を取り、より高い金利でローンを発行することでお金を稼ぐことです。 彼らのための送金は、顧客の便宜のための単なる副業であり、大きな収入をもたらさない。 多くの銀行ではこれはプラスチックカードで行われているため、原則として、彼らは送金にまったくお金を請求しないかもしれません。 銀行にとっては、顧客が銀行口座にお金を預けておけば、残高を静かにスクロールできます。 いいえ、EPSは単にこの分野の銀行と競争することはできません。 はい、今でもできません。



現金取引もあります。 銀行でさえ、現金の発行または回収に一定の割合（通常は1）を請求します。 しかし、ここではすべてが明確であり、大量の現金には検証、保護などが必要です。 しかし、すでに述べたように、現金取引は同じ銀行によって独占されており、QIWI、つまりこの場合の毒と倉庫管理は機能していません。



VisaおよびMastercardシステムに触発され、インターネット経由で支払いを行う際に近年セキュリティを劇的に向上させた銀行は、今日、普通の店とオンライン店の両方に積極的に移行しています。 数年後、銀行のウェブサイトで直接カードを処理することは、ほぼ無料で提供される標準サービスになります。 その後、現代の支払いシステムは一般に、支払い手段としての使用を正当化する単一の利点を持ちません。 そして、これはすべて、国家が「テロと戦うために」匿名の送金を禁止するという事実を背景に起こりますが、EPSは現金市場に侵入しません...



いいえ、Yandex.MoneyやWebmoneyの未来は見えません。 彼らが生き残ったら、非常に、非常に修正された形で。

したがって、私は友好的なオンラインストアが彼らの接続に急がないことをお勧めします。