2016年末までの携帯電話ユーザー数は48億人になると予測されています。 最近の調査では、2015年に米国のユーザーの約39％がモバイル決済システムを使用して少なくとも1回支払いを行ったことを示しています。 比較のため、2014年にはこの数値は14％でしたが、2017年末までに70％に達すると予想されています。 このような爆発的な成長と、さらに大きな成長の可能性の可能性は、この業界が急速な発展を待っていると信じる理由となります。 この業界がどんな高みに立つことができるかを理解するためには、モバイル決済の開発の歴史とその進化を思い出す必要があります。
モバイル決済の簡単な歴史
人類はその歴史を通じて、あらゆる種類の支払いシステムに依存して商品やサービスの支払いを常に行ってきました。 すべては、牛、穀物などの物々交換システムから始まりました。 次に、銀行券が使用されました-シェル、くり抜かれた革の破片、金、金属コイン、紙のメモ、米ドル、支払いカード、クレジットカード、そして最後に電子支払い。 これらの変換はすべて1つのベクトルに沿って行われ、使いやすさと汎用性が向上しました。 これらの選好は、支払いカードが登場した20世紀初頭に形になり始めました。
支払いカードは、1887年にエドワードベラミーが有名なユートピア小説「Looking Back」で初めて言及しましたが、1921年になって初めて現実のものとなりました。 最初のユーザーはウェスタンユニオンの顧客でした。 すぐに、多くのデパート、サービスステーション、およびホテルでも、銀行への不必要な訪問を防ぐために、顧客に支払いカードを提供し始めました。
1958年のダイナースクラブカードのリリース後、クレジットカード業界は今日のようになり始めました。 サードパーティの銀行が発行した最初のクレジットカードはBankAmericardカードで、これは1958年に起こりました。 このカードは1977年にVisaになりました。 その後、ビデオテックスシステムが登場しました（1970年代後半-1980年代初期）。 インターネットバンキング（1994）; WAPモバイル決済システム（1997）、およびモバイル決済の最新アプリケーションの流入。
20世紀末から21世紀初頭にかけて、モバイル決済テクノロジーの開発がどのように行われたのかをご紹介します。
1983年 ：アメリカの暗号専門家であるDavid Chomは、電子マネーの作成に着手し、「Web暗号化で現在も使用されているRSAオープンソース暗号アルゴリズムの継続である発見式」を発明しました。 これが暗号通貨の始まりです。
1994 ：この事実に異議があるという事実にもかかわらず、一部の人々は、最初のオンライン購入-ペパロニとキノコのピザハットのピザ-が今年発生したと信じています。
1998年 ：PayPalにより設立されました。
2003年 ：世界中で9,500万人が携帯電話を使用して購入しました。
2007年 ：iPhoneおよびDroidオペレーティングシステムが市場に参入。
2008 ：ビットコインが発明されました。
2011 ：Googleウォレット市場への参入。
2014 ：Apple Payの発売。 1年後、Android PayとSamsung Payが登場しました。
2020年 ：スマートフォン所有者の90％がモバイル決済を使用する予定です。 2017年までにモバイル決済システムを使用して行われた売上高は600億ドルに達すると推定されています。
モバイル決済の種類
モバイル支払いには3つのタイプがあります。 1つ目は、買い手がWebサイトにアクセスし、商品をバスケットに追加し、注文し、小切手で購入を受け取るときです。 非接触型の支払いもあります-取引情報がデバイスに保存され、それを完了するには、PINコードを維持する必要があります。 そして最後に、モバイルウォレットは、従来のウォレットに取って代わり、支払いに関するすべての情報を保存することができます。
記載されているモバイル決済の各タイプには、さまざまなバリエーションがあります。 たとえば、モバイルアプリケーションの場合、特定のプロバイダーから購入すると、たとえばStarbucksアプリケーションの場合のように、ユーザーのデバイスで支払いが行われます。 売り手の支払い端末の場合、支払いデータは保存されません。 PayPalなどのオンライン支払いサービスは、商品を購入するときにユーザーのデバイスを使用します。 Venmoなどのモバイルクライアント間資金移動サービスも、ユーザーのデバイスを使用して銀行振込を行います。 ボリュームは大きくないと思いますか？ Venmoは、2016年1月に10億ドル以上の送金を報告しました。
また、モバイル決済がスマートフォンとタブレットに限定されるとは思わないでください。
Bluetooth低エネルギー消費（BLE）テクノロジーにより、買い手と売り手の両方のデバイスを使用して計算を行うことができます。 後者の場合、データは特別なモバイル支払いアカウントに保存されます。 例はPayPalとiBeaconビーコンです。 さて、最後に、無線高周波通信（NFC）テクノロジーがあります-ここでもすべてがユーザーのデバイスで行われます。 データはモバイルデバイスに保存され、商品の購入に使用されます。 このテクノロジーは、Apple Pay、Android Pay、Samsung Payモバイルウォレットで使用されています。 スタートアップの開発の典型的な例は、このスキームです。SMSサービス-モバイルアプリケーション-非接触型決済システム。
BLEおよびNFCテクノロジーは、ビーコンおよびNFCタグとお客様のデバイスとの通信を整理するために使用されます。 BLEの場合、広い範囲で使用できる長期的なコミュニケーションを維持でき、顧客は通知やクーポンを受け取ることができます。 NFCは購入者によって有効化され、1対1の通信にのみ適しています。
モバイル決済市場の変化
ますます多くの大手ブランドがゲームに参入するにつれて、モバイル決済市場は大きな変化を遂げています。 商人は最新のテクノロジーを使用してアプリケーションを調整し、最も快適なモバイル決済を保証します。
たとえば、Googleは最近、新しいハンズフリーアプリを導入しました。 BluetoothとWi-Fiの両方を使用して動作します。機能は、携帯電話をポケットから取り外せることです。 Googleは顔識別システムとも連携しています。
銀行セクターの巨人は、脇には立ちません。JPモルガン・チェース＆バンク、バンク・オブ・アメリカ・コーポレーション、ウェルズ・ファーゴ＆カンパニー US Bancorpは、顧客が携帯電話を使用してさまざまな銀行の口座間で即座に資金を移動できるようにするclearXchange支払いシステムを作成しました。
Googleの実験は例外的ではありません。 支払いの最大限の利便性とセキュリティを確保することは、モバイル決済業界の主な傾向です。 有料オプションについては、Apple、Android、Samsungは氷山の一角にすぎません。 ますます多くの情報技術企業が独自のモバイル決済プラットフォームを開発しています。 次にウェアラブル電子機器メーカーが並んでいます。 モバイル決済がスマートフォンとタブレットに限定されるとは思わないでください。 すぐに、たとえば、Jawbone UP4、bPayバンド、Lyle＆Scott bPayジャケットを使用して購入代金を支払うことができます。
市場には誰にとっても十分なスペースがあります
Wal-Mart Stores Inc.などの小売業者も、離れたくないため、モバイル決済をサポートする独自の製品を開発しています。 たとえば、これは、クーポンや特別オファーを送信するための位置情報データの使用に適用されます。 ブルームバーグテクノロジーは次のように述べています。「eMarketerのコンサルティング会社は、2015年の87億ドルに対して、携帯電話を店舗の決済端末に接続することで行われるトランザクションの売り上げが2,100億ドルに増加すると予測しています。」
小売業者と銀行は、Apple PayおよびAndroid Payと真剣に競争します。 消費者とビジネスにとって、これは何よりもまず、モバイル決済と銀行振込を行う際の大きなばらつきを意味します。 もう1つの興味深い傾向は、暗号通貨と一連のトランザクションブロックを使用したモバイル決済の量の増加です。 ビットコインの背後にあるテクノロジーは、最近話題の話題の1つになりました。 実際、トークン化は金融業界に真の革命をもたらすことが期待されています。
Movileなどの企業は、オンラインゲームサービスでの支払いにビットコインを使用する可能性、およびブラジルなどの新興経済国でのモバイル支払いに代替通貨を使用する可能性をすでに認識しています。 おそらく最大の可能性は、電子マネーの技術にあります。 多くの人は、トランザクションブロックチェーンチェーンを「高レベルの信頼性と透明性を維持しながら、必要なレベルの応答性を提供するトランザクションアプリケーションの新世代を構築する」技術であると考えています-携帯電話ユーザーとビジネス用。
ソーシャルネットワークやメッセンジャーも参加します。 Facebookなどのソーシャルネットワークのモバイルアプリケーションから直接購入し、WhatsAppを商業活動のチャネルとして使用できます。 ビッグデータツールを使用すると、売り手はクーポンをターゲットオーディエンスに送信したり、プロモーションを手配したり、フラッシュ販売を行ったり、さらには事前注文をすることができます。
グローバル標準化につながるように標準を設定できます。 現在、モバイル決済のグローバルな標準はありませんが、すべての国で同じ標準のセットを含む単一の標準を作成するイニシアチブ（この記事の著者によってサポートされています）があります。 このような動きは、ゲームのルールを変更し、世界中の決済技術全般、特にモバイル決済の開発を支援します。 Venmoが月額10億ドルを超えるクライアントからクライアントへのスキームでモバイル転送を処理し、Squareのような数千の企業がモバイル決済の形で数十億を処理するなど、モバイル決済業界は最も急速に成長するセクターであると約束しています。
市場には誰にとっても十分なスペースがありますが、すべてがうまく機能する前に、セキュリティの問題を含む多くの対処すべき問題がまだあります。 それにもかかわらず、取引の利便性と速度はますます多くの人々を引き付け続けているため、2020年までにモバイル決済を行ったユーザーの90％の予測は信じられないようです。