オンライン消費者融資サービス-9か月後の報告会

友人と私がオンライン貸出サービスの作成を開始することを決めた瞬間から、少なくとも9か月（正確には273日） ありました 。 残酷な世界についてどれほど不平を言っても、この273日間は非常に興味深いものであり、私たちにとって非常に有益なものであることをすぐに認める価値があります。



切り口の下で、あなたは率直に、そして単純なアイデアが単一の頭の誕生から、私の謙虚な意見では生命の権利を持っている製品に具体化されるまでの退屈な物語を見つけるでしょう。



広告のトピックを書きたくないのは、その方法がわからず、広告のトピックは誰にとっても興味がないからです。 永続的なモーションマシンまたはテレポーテーターを発明したとしても、皆さんがそれを購入する必要があることや、さらに良いことに、企業の3％に100万ドルを提供することを恥ずかしく思わないでしょう。これらのエンジン/テレポーターの生産。



しかし、我々は何も発明しませんでした。 私たちは石のようなシンプルなアイデアを取り入れて、それからビジネスを作ろうとしました。 それが何をもたらしたのか、時が告げるでしょう。 すでに小さな背景がありますので、リンクや広告は一切表示しません。細心の注意を払うことで、私たちが何とか継承することができます。

入力データ。

オンラインストアでオンラインでPOSローンを発行するという考え方は、第1回目と第121回目の両方の観点から簡単です。 このアイデアを実装するために、少なくとも1ダースのモデルを作成しましたが、それぞれが機能します。 私の同僚がよく繰り返すよく知られていることわざは、「時期尚早の最適化は悪です！」です。 一般に、数か月の作業の後、これはプログラミングのことわざでもなく、生涯にわたるものであることがわかりました。



もちろん、ビジネスモデルを再描画して最適化し、それらの見積もりを収集することが必要です。 アイデアの検証は、もちろん、基礎の基礎です。 しかし、このプロセスを遅らせる必要はありません。 時は金なり。 また、Yコンビネーターからの資金がない場合（特にYコンビネーターからの資金がある場合）、このお金を考慮する必要があります。



そして、アイデアとモデルの評価に関するもう1つの小さな余談です。 実践によれば、有能な人は、プロジェクトの真に有能な評価と有用な推奨を行うことができ、非常に控えめに、そしてまれにそれを行い、時にはお金を求めることさえあります。 同時に、ネットワークには何時間も口の中に泡があり、あなたに何かを証明するか、彼らが本当に理解していることについてあなたと議論する準備ができているトーカーとホリバルシキでいっぱいです。 それらに最も時間がかかり、使用が最も少なくなります。



12月に開催されたTechCrunch Moscowで、アルコールで勇気を出した私は上がり、理由もなくArkady Moreynisにサービスのアイデアについてどう思うか尋ねました。 その夜、私たちの「アイデア検証」の段階は比較的安全に終了しました。

動作方法（短い）

ビジネスプロセスの詳細な説明には12ページ以上かかるので、ここでは主要なポイントのみをリストし、例外なくすべての人がこれが何であるかを理解できるようにします。 オンラインストアでクレジットサービスがどのように機能するかを既に理解している場合は、このセクションをスキップできます。



1.ストアをサービスに接続する

これまでで最も問題となるのは、最も問題が発生するサイトです。



1.2。 サービスWebサイトでストアを登録します。

ストアのURLを入力して、電子メールに連絡するだけです。 実際のドメイン所有権の検証は後で実行されます。



1.3。 当社との契約締結。

売り手の個人アカウントですべての詳細を指定したら、完成した契約をそこにダウンロードして署名し、スタンプを押して、便利な方法で送信することもできます。 はい！ 私はほとんど忘れていました。 送信する前に読んでおくといいでしょう;）



1.4。 サービスのデモ版をストアのWebサイトに配置する

店舗の所有者の要求に応じて、契約を締結せずに「クレジットで購入」ボタンを配置することもできます。 この場合、顧客は現金ローンと、場合によってはクレジットカード処理のアプリケーションのみを利用できます。 確かに、これは誰にとってもほとんど関心がないように思えます。



1.5。 銀行との協定の締結

銀行が法人との契約を締結するよう適切な地域支店に指示するまで待つ必要があります。 店を所有する人。 そして、地域支部がこの指示を果たすまで待ち​​ます。



1.6。 オンラインストア従業員トレーニング

まず、オンラインストアの従業員をトレーニングすることは、購入者のパスポートデータを確認する権利を受け取るために必要です。 さらに、ローン契約を適切に実行するには、いくつかのスキルが必要です。 また、店主は、ローンの書類の正しい実行に非常に興味を持っている必要があります。エラーが発生した場合、彼はお金を受け取れないからです。



1.7。 ストアWebサイトでのサービスのフルバージョンの配置

ストアのウェブサイトに「クレジットで購入」ボタンをインストールするための詳細な手順は、売り手の個人アカウントにあります。 または、ストアが置かれているサーバーへの一時的なftp / sshアクセスを与えるだけで、すべてを自分で行うことができます。



2.クレジットでのオンライン購入



2.1。 製品の選択



2.2。 融資提案に関する情報（「クレジットで購入」ボタン）

特別なバナーを描いたり、ボタンのデザインオプションを提供したり、クレジット購入のプロモーションページを作成したりします。 店舗サイトでサービスを宣伝するためではなく、購入の可能性を高めるためです。



2.3。 パラメータによるローン選択。

ローン計算ツールでは、頭金、毎月の支払い、ローン期間などのパラメーターに対応するローン商品を選択できます。 多くの銀行がある場合、このことは買い手にとって特に役立ちます。



2.4。 借り手の個人アカウントの登録と作成

はい、はい-個人データ、第152法、個人データの転送への同意、およびその他の不快な瞬間には、居場所がありますが、これがなければ、どこにもありません。



2.5。 ローン申請書の送付

この段階でのみ、顧客データと商品および店舗に関する情報が選択した銀行に送信されます。



2.6。 銀行の決定の取得

原則として、所要時間は1時間以内で、場合によっては1分以内です。 もちろん、自動的に得られたスコアリングシステムのソリューションは最終的なものではありません。



2.7。 借り手ローンの確認

バイヤーは最後に「同意する」ボタンをクリックし、最初に銀行から、次に店からの呼び出しを待って、すべてを25回確認して確認します。



3.物流

奇妙なことに、一見するとこれがシステム全体のボトルネックであるという事実にもかかわらず、商品と契約のロジスティクスに落とし穴はないことが判明しました（今のところ、...ノックノックノック）



3.1。 店舗ローン契約の取得

銀行は、オンラインストアの従業員にローンの書類を直接送信します（売り手の個人アカウントでこれをすべて行いたくありませんでしたが、日付に関する問題があるため、銀行はまだこれを行いません）。



3.2。 ローン契約および商品の配送/発送

問題が発生した時点で、オンラインストア、宅配業者、またはフォワーダーの従業員が、購入者とローン文書を作成します。 訓練を受けた人（または彼の代理人、どのような場合でも責任は彼だけにあります）。



3.3。 銀行への配達とローン契約の確認

銀行自体は、標準的なオフライン手順に従ってオンラインストアからローン契約を撤回できますが、できるだけ早くお金を受け取るためには、銀行の地方支店にローンの文書を個別に配信する方がよいでしょう。



3.4。 ローン金額の店舗口座への振替

物憂げな期待で、N日が経ち、ここにあるのは、待望のお金がオンラインストアの口座に来ることです。 勝利！

銀行と銀行

したがって、紙の上では、すべてが非常に滑らかに見えます（実際、これはすべてがまったく逆になることを意味します）。 アイデアが受け入れられ、プロトタイプの準備ができているという事実から進めます。プロトタイプを使用する人にサービスについて表示して話し合うだけです。 私たちの場合、それは



1. POSテクノロジーを使用して消費者ローンを発行する銀行（販売時点-つまり、販売時点でのローン（この場合はオンラインストア））。



2.実際、クレジットで販売する機会が売り上げの20％を約束するオンラインストア（オフラインからの統計による）。



3.最後に、ソファから立ち上がらずにクレジットで同じテレビを購入できるバイヤー（たとえば、妻が宅配便のドアを開けます）



残酷で過酷な世界との最初の戦いは、銀行の中央オフィスの待合室で行われ、適切な人々が私たちに会うのを待っていました。 奇妙なことに、オンライン貸付市場の可能性を非常によく理解している人たちがたくさんいました。 私たち自身の可能性についての彼らの意見は別の問題であり、おそらく私たちはそれに戻るかもしれません。 「銀行の官僚機構を通り抜ける」段階は比較的簡単だったと言えます。 銀行はまだ非常に少ない（つまり、3つ）が、今のところこれで十分であると判断し、疑いもなく、店での作業を開始した。

ショップと最初の失敗

店舗での作業中に、最初のミスが始まり、その後、最初の失望が始まりました。 困難を回避することは不可能であったことは今では明らかです。 最終的には、どんなに哀れな音でも、すべての主要なビジネスプロセスに影響を与える洗練された革新的な製品を電子商取引に導入しようとしています。 難易度は非常に単純でした（そして、今では私たちに思われるように、かなり予測可能です）：



1.ショップ自体はサービスに接続されていませんでした（または、積極的に接続されていませんでした）。 このような状況で、空気のような成長のためには、積極的な販売が必要です。

私たちの行動 -セールスを雇い、コールセンターを作ります



2.ムーアの法則-これはユーモアではなく、人生の本当の真実です。 壊れる可能性のあるものはすべて壊れます。 エラーが発生する可能性がある場合はいつでも発生します。 一言で言えば、私たちは非常に多くのジャムを作り、最終的にはすべてをやり直す必要がありました。

私たちの行動 -テスターとエンコーダーを雇い、開発プロセスを整理します。



3.銀行との契約、ローン契約のロジスティクス、およびその他の困難な形での大規模なオフライン契約は、サービスの使用に適した値札以上の店舗所有者を撃退します。 したがって、無料では良い成長が保証されるわけではありません。

私たちの行動 -連邦宅配便サービスとの契約を締結し、それらを可能な限りオフラインでプッシュしようとします。



4.このようなプロジェクトのマーケティングには、思ったよりも多くのお金と時間が必要です。

ブログの記事もHabr自体も、適切なユーザーにプロジェクトを加速させることはありません。質の高い広告会社が必要です。

私たちの行動 - 私たちはあまり必要ではない何かを販売しています。



5.この時点までに、競合他社、つまり同じサービスと銀行自体がすでに存在しています。 一方、これは121回目であり、すでに100％であり、市場の存在とビジネスモデルの実行可能性を確認しました。

私たちの行動は、常に競合他社を監視し、競争上の優位性を見つけ出し、新しい競争相手を生み出そうとしています。

楽しい買い物客

それにもかかわらず、春には最初の店舗を接続しました。 顧客の反応を評価する必要がありました。 ここでは、楽しくて励みになる驚きが待っていました。「クレジットで購入」ボタンのクリック可能性が予想よりも高いことがわかりました。 もちろん、この効果は斬新さと最初の関心によって部分的に説明できますが、それでも、私たちが収集したいくつかの指標に基づいて、貸出サービスはオンラインストアの顧客から非常に需要があると結論付けることができます（特にストア自体によって正しく提出された場合） ）



オンラインストアのページでサービスを提供する問題は、私たちにとって非常に複雑な問題です。 一方では、クレジットで購入する機会についての情報がストアのウェブサイトのメインおよび内部ページに含まれているほど、クレジットでの販売が多くなり、ストアがこれに興味を持っていることは明らかです。 一方、サイト上のこのような情報が多いほど、ストアは当社のサービスを「広告」し、ストアはこれに興味を持ちません。 もちろん、これは工場にとって重要なことですが、ローン、プロモーションページ、およびボタンに「クレジットで購入」ボタンを配置することをお勧めすることで解決する主なタスクは、売上の増加です。 店のオーナーはこれを常に理解しているわけではなく、数千人のかけがえのないトラフィックがあるため、私たちの推奨事項に私たちのサービスを促進するための陰湿な計画があると考えています。

RIF + CIB 2012

正直に言うと、All Runetの国民経済の展示会に参加することによって、私たちの虚栄心を楽しませる以外には、私たちはそこで何もしませんでした。 もちろんStartup Pitchセクションでは、私たちはトップ5に入っていましたが、これはほとんど役に立ちませんでした。 非表示にしませんが、それは良かったです（2011年のRunet Anti-Prizeでの「キラー機能」へのノミネートを思い出しました）。 さらに便利で興味深い連絡先がいくつかありました。私たちが持つべきクールなサービスについての良い言葉がたくさんありました。



ただし、スタートアップピッチでトップ5に会うことを約束しましたが、Arkady MoreynisやPavel Cherkashinには会えませんでした。 正直なところ、私はそのためにそこに行きました。 一般に、RIFでのコミュニケーションには漠然とした感覚がありました。すべてが注文され、すべてが支払われ、すべてが共有されました。 これで、Runetがわかりました。 まあ、それがそのような場合、それはそのようなものです-他にありません。

次は？

その結果、ソフトウェア製品、契約ベース、最初の顧客がいます。 過去数ヶ月を振り返ってみると、私たちは何をどのようにしたかについて満足していると言えます。 行動と評価にはさらに多くの間違いがありますが、何もしないのは間違いではありません。 私たちには多くの計画があります-売り手と買い手の両方の個人アカウントの存在は、サービスの機能を常に改善することを可能にします。



簡単に言うと、たとえば、オンラインでローンを返済する機能と、支払いシステムの統合を顧客の個人アカウントに組み込むことです。 現金ローンとクレジットカードはクレジット計算機に表示され、サービス自体は現在のように別のウィンドウではなく、店舗のウェブサイトで完全に機能します。



もちろん、さまざまな有用な要素を考え出すほど、製品の価値は高まります。 しかし、私たちの主な価値はパートナーでなければなりません。 これらは「正しい」オンラインストアであり、実際には顧客です（顧客ではなく、顧客です）。 そして、特にサービスが支払われたときに私たちと一緒にいる人。 そして、それが支払われるという事実は、間違いありません。 これは、価格に自信が持てばすぐに起こります。



最後に、このテキストを最後まで読んでくれた皆さんに感謝します。 テキストは予想以上です。 あなたが時間を無駄にせず、私たちの歴史の中で自分にとって有益なものを見つけてくれたことを願っています。 たとえば、見つけました。 実際、私たちの話はまだ始まったばかりです。 「大人」プロジェクトの前に、私たちはまだ成長し、成長しなければならないので、さらに多くの興味深いことがあります。 子供の頃、誰もが早く成長して大人になりたいと思っていることを覚えていますか？ 奇妙なことに、驚くほど似た感覚。



PS：まあ、叙情的な余談なくしては不可能です。 最終的にそれらが多すぎる場合、私は真剣に謝罪します）